Что такое рефинансирование. Объясняем простыми словами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое рефинансирование. Объясняем простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Жилищное кредитование является одним из самых сложных в рефинансировании, тем не менее, именно оно является наиболее популярным. Причина в снижении средней ставки на 5%. Потому переоформление дает заемщику более выгодные условия кредитования.

Чтo тaкoe peфинaнcиpoвaниe кpeдитa и выгoднo ли этo

Peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, чтoбы зaeмщик пoлнocтью или чacтичнo пoгacил взятый paнee кpeдит или кpeдиты. C пoмoщью peфинaнcиpoвaния мoжнo yлyчшить ycлoвия кpeдитoвaния: cнизить cтaвкy, измeнить cpoк, cэкoнoмив пpи этoм нa пepeплaтe.

Peфинaнcиpoвaть кpeдиты мoжнo кaк в бaнкe, выдaвшeм пepвoнaчaльный кpeдит, тaк и в нoвoм. Нo, кaк пpaвилo, бaнки кpaйнe нeoxoтнo пoзвoляют пepeкpeдитoвaтьcя cтapым клиeнтaм, пoэтoмy иcкaть ycлoвия выгoднeй пpиxoдитcя нa cтopoнe. У нeкoтopыx тaкиx пpoгpaмм для coбcтвeнныx зaeмщикoв и вoвce нeт, oни гoтoвы пepeмaнивaть лyчшими ycлoвиями тoлькo чyжиx. Чaщe вceгo нoвыe кpeдитopы oтдaют пpeдпoчтeниe клиeнтaм, кoтopыe xopoшo ceбя зapeкoмeндoвaли зa вpeмя пoльзoвaния пpeжним кpeдитoм: oплaчивaли вce пoлнocтью и в cpoк, вoвpeмя извeщaли бaнк oб измeнeнияx – нaпpимep, o cмeнe aдpeca peгиcтpaции. Нo инoгдa, в иcключитeльныx cлyчaяx, бaнки зaбиpaют дaжe тex клиeнтoв, кoтopыe дoпycкaли пpocpoчки плaтeжeй.

Выгодно ли затевать процедуру

Здесь надо смотреть по сложившейся ситуации индивидуально. Вы должны точно знать, что это значит рефинансирование кредитов, самостоятельно решить, стоит ли воспользоваться предложением. Поэтому прежде, чем пойти на этот шаг, стоит тщательно оценить сложившееся положение, подсчитать выгоду.

Немаловажным моментом считается то, что существуют факторы, которые сильно затрудняют процесс перекредитования, например, ипотеки:

• Очень мало банков соглашаются на предоставление услуги, если несовершеннолетние дети имеют в залоговом жилье выделенные доли.
• Если супруги имеют квартиру с общими долями.
• Раньше вы проводили реструктуризацию долга.

Рефинансирование в период экономической войны

Выше в тексте перечислялись причины, по которым банк может отказать даже добросовестному заемщику в рефинансировании. Однако с конца зимы 2022 года все частные причины затмила одна глобальная. Речь о беспрецедентных санкциях, наложенных иностранными государствами на нашу страну, в том числе на ее финансовый сектор.

После того, как США, Британия и страны Евросоюза объявили о заморозке валютных резервов России, номинированных в долларах и евро, наши финансовые власти разом потеряли на неопределенное время доступ к нескольким сотням миллиардов долларов. В этой ситуации Банк России принял оперативное решение резко увеличить ключевую ставку. С 9,5% годовых сразу до 20%.

Что это значит на практике? Это значит, что именно под 20% ЦБ теперь кредитует сами коммерческие банки. Нужно ли говорить, что в этой ситуации банки, чтобы не разориться (а наоборот, продолжить зарабатывать) также моментально подняли свои собственные ставки по всем видам кредитов. Даже по ипотеке ставки исчисляются теперь двузначными цифрами.

Менеджеры по-прежнему могут звонить гражданам с «интересными предложениями», однако озвучиваемые ими ставки даже близко не похожи на те, которые предлагались до повышения учетной планки в ЦБ. Поэтому пытаться рефинансировать кредит под более низкую, чем имеющаяся, ставку сейчас просто нереально — таких программ у банков нет.

А вот если банк-кредитор попытается в одностороннем порядке поднять ставку по ранее выданному кредиту — следует немедленно обращаться к адвокату. Необходимо внимательно изучить кредитный договор и убедиться, что там не предусмотрены такие возможности банка. Впрочем, пока о том, что банки предлагают клиентам перезаключить договоры под более высокие проценты, слышно не было.

Да и в целом маловероятно, чтобы крупные финансовые структуры в такое сложное (в том числе и для них) время рискнули доверием и лояльностью своих клиентов. Реакцию микрофинансовых организаций предсказать сложнее, однако и они едва ли захотят судиться с клиентами вместо того, чтобы пытаться удержать свой бизнес на плаву.

Что остается в таком случае? Остается обслуживать имеющиеся кредиты и при этом стараться не влезть в новые долги, ждать пока Центральный банк не снизит ключевую ставку. Сколько ждать — пока неизвестно. Предыдущий раз резкое повышение ставки произошло в декабре 2014 года. Но даже тогда она выросла «всего» до 17% годовых.

А до своего минимального значения — 4,25% годовых — она добралась только в середине 2020 года. О том, что рефинансирование старых «досанкционных» кредитов станет не просто возможным, а даже выгодным, можно будет только тогда, когда ключевая ставка окажется на уровне хотя бы 5,5%.

Следует помнить, при рефинансировании наличные, как правило, не выдаются. Средства полностью направляются на погашение действующих кредитов. Правда, в некоторых банках можно на руки при рефинансировании получить небольшую сумму.

Вам нужна помощь с кредитами, нет денег на погашение? Звоните, мы предоставим бесплатную консультацию, и подробно расскажем, что можно сделать в такой ситуации. Наши юристы предоставят правовую поддержку, и при необходимости помогут пройти процедуру избавления от кредитных долгов.

Как происходит перекредитование?

Веским основанием для рефинансирования является повышение платежной нагрузки на заемщика, при этом ухудшение материального положения не относится к обязательным условиям получения услуги. Если клиент намерен снизить процентную ставку, пересмотреть список дополнительных сервисов или получить в долг дополнительную сумму, обращение с заявкой на перекредитование будет верным решением.

Причины рефинансирования:

• Снижение доходов после потери высокооплачиваемой должности или дополнительного заработка.

• Повышение ежемесячных расходов вследствие ухудшения здоровья или появления иждивенцев.

• Ухудшение финансового положения в связи с ошибками на этапе составления договора займа.

• Снижение платежеспособности из-за непредвиденных ситуаций, включая эпидемии и бедствия.

• Реальная возможность снизить финансовую нагрузку путем консолидации и пролонгации кредитов.

Заемщик имеет право лично инициировать процедуру перекредитования в любой момент. Доступ к услуге открывается после одобрения запроса, который напоминает обычную заявку на потребительский кредит. Требования к заемщику тоже мало чем отличаются от условий выдачи банковских займов.

Порядок рефинансирования:

1. Выбор организации для сотрудничества и обращение с заявкой на перекредитование.

2. Предоставление необходимых кредитору сведений и документов.

3. Одобрение запроса, согласование индивидуальных параметров сделки и подписание договора.

4. Консолидация нескольких кредитов, погашение долга и предоставление дополнительных средств.

5. Выполнение заемщиком обязательств перед выполнившим рефинансирование учреждением.

Процедура перекредитования обычно происходит по стандартному сценарию с привлечением нового банка. Клиент оформляет кредит на погашение существующей задолженности. Необходимая сумма затем перечисляется на расчетный счет исходного банка. Если предполагается одновременное выполнение обязательств по нескольким сделкам, дополнительно происходит консолидация (объединение) кредитов.

Заемщик должен учитывать несколько важных особенностей рефинансирования:

• Новый кредитор обычно выполняет все транзакции самостоятельно без привлечения клиента.

• Согласие исходного банка на рефинансирование не требуется.

• После внесения средств первоначальная сделка считается закрытой досрочно.

• Полученная в новом банке сумма может превышать остаток рефинансируемой задолженности.

• Дополнительные средства клиент волен использовать по собственному усмотрению.

• В случае с обеспеченным кредитом предмет залога повторно регистрируется новым банком.

С рефинансированием обеспеченных кредитов часто возникают трудности. Во-первых, заемщик должен получить разрешение поручителя на изменение условий сделки или договориться с новым банком об отказе от привлечения гаранта. Во-вторых, залог на стадии переоформления числится в обеих организациях, поэтому новый банк вследствие отсутствия гарантий ставит процент выше обычного.

Пересмотр условий ипотечной задолженности в корне отличается от рефинансирования необеспеченных кредитов. Тем не менее если перекредитования занимается банк, который выдал ипотеку, предмет залога не нужно переоформлять. В итоге ощутимо сокращаются расходы, прослеживается экономия времени и упрощается процесс рассмотрения заявок.

Как подготовиться к рефинансированию?

Перед тем как выбрать процедуру рефинансирования, эксперты советуют внимательно изучить документы, предлагаемые кредитной организацией, и ответить на следующие вопросы:

«Смогу ли я в будущем найти необходимую сумму для погашения возросшего кредита?»

«Сколько в совокупности придется заплатить за сопутствующие процедуры (страховка, рассмотрение заявки и т. д.)?»

«Какую выгоду я получу в текущем периоде и насколько она ценна для семейного бюджета в настоящий момент?»

«И помните, что рефинансирование выгодно в первую очередь тем, кто потерял работу или пережил снижение доходов, из-за чего необходимо ослабить финансовую нагрузку на бюджет здесь и сейчас. При этом то время, которое вы получите, лучше использовать для поиска источников погашения итоговой суммы возросшего долга», — советует Игорь Григорьянц.

Что такое перекредитование?

Перекредитование (рефинансирование кредита) — это повторный запрос денег в долг для закрытия текущих обязательств. Простыми словами рефинансирование – это перекредитование на новых, более выгодных условиях. Ключевые характеристики продукта:

1. Нельзя оформить отдельным кредитом. Средства могут быть использованы только для погашения имеющейся задолженности.
2. Иногда можно взять сумму сверх требуемой для погашения. В 2023 году при перекредитовании можно получить дополнительные средства. Сумма ограничена 30-50 тысячами рублей.
3. Можно погасить кредит, оформленный в том же банке, или закрыть обязательства перед другой организацией. Допустимы оба варианта, но перечень документов для рефинансирования будет отличаться.

Заявку можно оформить в валюте основного кредита или в других денежных единицах. Точные характеристики зависят от выбранной программы.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с предоставлением данных о текущих займах, поэтому придётся собрать два пакета документов: документы заёмщика и сведения о рефинансируемом кредите.

Документы заёмщика	Документы по текущему кредиту
Оригинал паспорта	Реквизиты бывшего банка-кредитора
Копия трудовой книжки	Справка, подтверждающая отсутствие просроченных задолженностей
Справки 2-НДФЛ или по форме банка	Выписка о выплатах по текущему займу за весь период кредитования
Выписка с банковского счёта	Справка, удостоверяющая сроки оплаты и наличие суммы, достаточной для закрытия кредитного договора

Плюсы и минусы рефинансирования

На первых взгляд, рефинансирование представляется весьма выгодной операцией. Однако, есть у нее и некоторые минусы, которые необходимо учитывать.

Среди главных преимуществ перекредитования можно отметить:

• рефинансирование позволяет предотвратить образование просроченных кредитов;
• снижение кредитной нагрузки за счет уменьшения процентной ставки;
• для клиентов удобнее выплачивать один займ, чем несколько с разными ставками и условиями;
• снижение суммарной переплаты по кредиту;
• возможность изменить валюту займа – для граждан, оформляющих валютную ипотеку это особенно актуально;
• заемные деньги можно получить не только на погашение задолженности, но и на текущие потребности.

Основные минусы рефинансирования:

• потребуется еще раз пройти процедуру оформления кредита, включая сбор пакета документов. При этом может получиться, что текущий уровень дохода заемщика снизился, что чревато лишними проблемами и отклонением заявки со стороны банка;
• вполне вероятны дополнительные траты на оформление новых страховок и справок;
• сложно самостоятельно провести точные расчеты платежей по рефинансированию. Для этого удобно воспользоваться специальными калькуляторами, которые позволяют рассчитать реальную выгоду от перекредитования;
• банки не идут на рефинансирование микрозаймов, оформленных в МФО. Для этих целей будет более выгоден обычный потребительских кредит или кредитная карта.

Одним из самых выгодных вариантов рефинансирования является рефинансирование ипотечного кредитования. В подавляющем большинстве случаев, ипотека берется гражданами большой суммой кредитных средств (от сотен тысяч рублей до нескольких миллионов) и на большой период времени (до 30 лет). Следовательно, такие условия кредита для банка становятся более рентабельными, чем рефинансирование кредитов на более мелкие суммы. В этих условиях количество новых жилищных займов, путем перекредитования старых, в нашей стране год за годом растет.

Еще одной причиной рефинансировать ипотечный кредит является снижение ключевой процентной ставки Центрального банка РФ. Подстраиваясь под новые экономические условия, банки предлагают услугу перекредитования ипотеки под более выгодный процент. Таким образом, эта ситуация становится более выгодной для обеих сторон: банк выдает новый кредит и получает прибыль за его погашение, а заемщик производит оплату нового кредита по другим, более выгодным, условиям. Как говорят: «и овцы целы и волки сыты».

Существуют 2 схемы проведения процедуры рефинансирования ипотеки:

1) Упрощенный вариант. Такой случай возможен, если банк, выдавший ипотеку, согласен на рефинансирование последующей. Согласно российскому законодательству банк вправе запретить проведение процедуры, если договором ипотечного кредитования закреплен запрет на перекредитование ипотеки. В случае благоприятного исхода заемщик подписывает новый ипотечный договор, в соответствии с которым, новый банк выдает необходимую сумму для погашения долга старому. Результатом такой сделки является: снятие обременения за квартиру перед первым банком; обязанность выполнения денежных обязательств перед вторым и наложение обременения на недвижимость перед ним.

2) Обычный вариант. Этот вариант подходит и гражданам, если банк, предоставивший ипотечный кредит, не дает согласия на рефинансирование кредита. Процедура рефинансирования по этому варианту происходит следующим образом:

• гражданин подписывает договор кредитования с новым банком, получает сумму, благодаря которой гасит долг перед старым банком;

• сняв обременение перед первым банком, накладывается обременение перед вторым.

Для того, чтобы правильно подобрать программу рефинансирования кредита, необходимо внимательно изучить рынок кредитования банковских организаций. Самым важным для вас будет найти банк, предлагающий самую низкую процентную ставку рефинансирования. Также стоит внимательно изучить другие условия программы: сумма и срок кредита, возрастной ценз заемщика, официальное трудоустройство и другие.

Предлагаем вам подборку действующих программ рефинансирования:

1. Сбербанк:

Сумма кредита: от 30 тыс. руб. до 5 млн руб.

Срок кредита: от 3 мес. до 5 лет.

Возраст заемщика: 21-70 лет.

Процентная ставка: от 10,9 %.

2. ВТБ:

Сумма кредита: от 50 тыс. руб. до 5 млн руб.

Срок кредита: от 6 мес. до 7 лет.

Возраст заемщика: 21-70 лет.

Процентная ставка: от 5,4 %.

3. Уралсиб:

Сумма кредита: от 100 тыс. руб. до 2 млн руб.

Срок кредита: от 13 мес. до 84 мес.

Возраст заемщика: 23-70 лет.

Процентная ставка: от 5 %.

4. Райффайзенбанк:

Сумма кредита: от 90 тыс. руб. до 3 млн руб.

Срок кредита: от 13 мес. до 60 мес.

Возраст заемщика: 23-67 лет.

Процентная ставка: от 4,99 %.

5.Тинькофф:

Сумма кредита: от 50 тыс. руб. до 2 млн руб.

Срок кредита: от 1 до 3 лет.

Возраст заемщика: 18-70 лет.

Процентная ставка: от 9,9 %.

6. Открытие:

Сумма кредита: от 50 тыс. руб. до 5 млн руб.

Срок кредита: до 5 лет.

Возраст заемщика: 21-70 лет.

Процентная ставка: от 5,5 %.

Необходимо обратить внимание, что условия рефинансирования перечисленных банков актуальны на момент публикации этой статьи. Подробные условия программ рефинансирования вы можете узнать на официальном сайте банка, любом отделении или по номеру горячей линии.

Условия и документы для оформления рефинансирования

Рефинансировать кредит в России можно только в другом банке – то есть, не в том, в котором оформлен рефинансируемый кредит. Это нужно учитывать и в том случае, если оба банка входят в одну группу: например, нельзя рефинансировать кредит «Почта Банка» в ВТБ и наоборот. Требования почти у всех банков более-менее похожи: они требуют, чтобы у клиента была нормальная кредитная история, текущий кредит был без просрочек и находился примерно в середине срока кредитования.

Если обобщить все, что требуют банк, получится такой перечень условий:

• отсутствие текущей просрочки по кредиту и отсутствие просрочек в последние 6 месяцев;
• кредит выдан как минимум 6 месяцев назад, до окончания срока осталось минимум 3 месяца;
• это кредит наличными или кредитная карта;
• сумма остатка долга по кредиту – от 50-100 тысяч рублей.

На первый взгляд, условия достаточно жесткие – но они более-менее соответствуют тому, каким заемщикам вообще нужно рефинансирование. Например, за 2 месяца с момента выдачи кредита ставки сильно не опустятся, а рефинансировать 20 тысяч рублей при средней зарплате по стране в 50 тысяч тоже не вариант.

Международное рефинансирование

Рефинансирование практикуется не только среди частных лиц и предприятий, но и в масштабах целых стран и наднациональных образований. При возникновении бюджетного или платежного дефицита возникает необходимость одолжить средства у зарубежных кредиторов или фондов.

Существует всего четыре метода рефинансирования внешнего государственного долга: пролонгация, капитализация, секьюритизация и аннуляция.

Как ясно из названия, пролонгация состоит в продлении срока расчетов по долговым обязательствам. Как правило, метод применяется при угрозе технического дефолта и состоит в замене старых гособлигаций на новые или эмиссии дополнительных прилагаемых купонов.

Капитализация соответствует такому способу преодоления платежного кризиса, как реструктуризация. За счет привлечения внутренних и внешних инвестиций замедляется падение производства.

Минусы и недостатки рефинансирования

Несмотря на все свои преимущества, программа рефинансирования имеет ряд существенных недостатков. Если речь идет об ипотечном кредите, то его можно выплачивать на протяжении 3-30 лет. Банк готов предоставить от 300 до 15 000 тысяч рублей, однако, размер займа не может превышать 70% стоимости квартиры, под залог которой был получен первоначальный кредит.

И самое главное — клиент не получает деньги на руки, так как банк погашает задолженность по его текущему договору.

Остальные минусы:

• Лишение возможности на повторное рефинансирование — рефинансируемые кредиты повторно перевести в другой банк уже не получится.
• Отсутствие права на реструктуризацию задолженности — кредитная организация не пойдет на уступки проблемному клиенту.
• Некоторые банки трактуют рефинансирование как негативное обстоятельство. Оно отражается в кредитной истории, поэтому с получением кредита в определенных организациях могут возникнуть проблемы. Объясняется это просто: клиент обратился за рефинансированием, значит, потенциально может иметь финансовые трудности. Определенное количество банков откажутся от сотрудничества с таким заемщиком.
• Если речь идет об ипотечном кредите, то он предоставляется при условии последующей ипотеки приобретенной квартиры. Грубо говоря, закладная из одного банка будет передана в другой. Дополнительное обеспечение не требуется.
• Страхование жилья, передаваемого в залог, обязательно. Дополнительно вы можно подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности. Естественно, за это придется заплатить, однако, при отказе от личной страховки неизбежно вырастет процентная ставка по кредиту. В соответствии с тенденцией — не слишком сильно, на 2% годовых.

Похожие записи:

• Договор купли-продажи автомобиля в 2022 году
• Кадастровая стоимость по результатам оценки в 2022 году
• Можно ли вернуть наушники обратно в магазин: что говорит закон?