Правила семейного бюджета: полезные принципы и удобные приложения
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Правила семейного бюджета: полезные принципы и удобные приложения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Чаще всего речь идет именно о супругах, которые ведут совместный бюджет. Общий счет для многих семей — более удобный вариант ведения расчетов. Все поступающие деньги сливаются в один “котел”, из него же и расходуются. Кроме того, так гораздо проще вести домашнюю бухгалтерию и анализировать расходы.
На чём экономить не стоит
Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:
- Жалеть деньги на здоровье. Недуг со временем может прогрессировать, а лечение — становиться только дороже.
- Не платить по счетам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты, а если совсем затянуть — воду или электричество могут отключить.
- Покупать дешёвую одежду и обувь только из‑за цены. Если вещь плохого качества, не вписывается в ваш гардероб или совсем вам не нравится — она быстро отправится на свалку или будет пылиться в шкафу. Лучше сразу доплатить за качество.
- Лишать себя всех развлечений. Экономия на отдыхе может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой‑то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
Чем совместный счёт отличается от выпуска дополнительной карты
Закон даёт возможность открыть совместный счёт, но банки не обязаны предоставлять такую услугу. Большинство ограничиваются выпуском дополнительных карт, привязанных к счёту. В чём разница?
При совместном счёте все участники — владельцы счёта. Если оформлять дополнительную карту, то один будет считаться основным владельцем счёта (держателем карты), а остальные — дополнительными держателями. Карта может открываться как на имя основного владельца, так и на чужое имя. Но она всегда привязана к основному счёту владельца. Чаще всего выпускается в той же валюте, но есть и исключения.
Дополнительную карту можно заказать к дебетовой или кредитной карте. Выпуск дополнительной карты почти у всех банков бесплатный, а обслуживание чуть дешевле, чем у основной. Например, владелец счёта может платить 450 ₽ в год за обслуживание основной карты и 300 ₽ в год за обслуживание дополнительной карты. Есть банки, где все карты бесплатные.
Условия доступа к счёту, пополнения и просмотра операций могут быть разными. Например, если открываете дополнительную карту в Сбербанке, пополнять её может только держатель счёта, устанавливается лимит трат, история покупок отображается у обоих. Проще говоря, использование дополнительных карт накладывает на их владельцев некоторые ограничения.
Вот какие возможности есть у владельцев совместного счёта, а также владельцев основных и дополнительных карт*.
| Действия по счёту/карте | Владельцы совместного счёта | Владелец основной карты | Владелец дополнительной карты |
| Пополнять | + | + | +– |
| Переводить деньги | + | + | +– |
| Снимать наличные | + | + | +– |
| Проверять баланс | + | + | + |
| Оплачивать услуги и покупки | + | + | + |
| Видеть историю трат | + | + | +– |
| Получать выписку по счёту | + | + | +– |
| Подключать других участников | + | + | – |
| Устанавливать лимит трат | (согласно договору) | + | – |
| Использовать овердрафт | + | + | – |
*В разных банках возможности держателей карт могут отличаться.
Выпустить дополнительную карту проще, чем открыть совместный счёт — необязательно даже идти для этого в банк. Кроме того, можно открыть дополнительные карты детям, даже если им нет 18 лет. Но наравне распоряжаться финансами, как при совместном счёте, нельзя.
Примеры предложений семейных счетов
Предложения семейных счетов на рынке имеются, но они единичны. Приведём пару примеров таких программ.
Семейный счёт Альфа-Банка
Семейный счёт в Альфа-Банке может открыть клиент финучреждения через мобильное приложение. К счёту могут быть подключены до 4-х человек, в том числе не являющихся клиентами банка. Продукт даёт возможность совершать покупки из общего бюджета и следить за расходами. Подключить нового участника к счёту можно в любое время.
Семейный банк Райффайзенбанка
Райффайзенбанк предлагает финансовое решение для совместного использования – семейный банк. Сервис помогает «делиться» банковскими продуктами с другими участниками. Клиенты семейного банка могут совместно вести счета, расходовать общие деньги, совместно контролировать траты, управлять накоплениями, погашать кредиты.
Семейный бюджет и расходы семьи
Рекомендация № 4. Посчитайте, сколько стоит час Вашей жизни.
Некоторые люди стесняются экономить: как о них подумают, если они попросят скидку или возмутятся дороговизне товара. На самом деле, богатые не боятся оценок окружающих. Они знают цену деньгам.
Сколько стоит один час Вашей жизни? Предположим, что Ваша зарплата составляет 60 000 руб. при стандартном графике работы 176 часов в месяц. Получается, что один час Вашей жизни стоит 340 рублей.
Если у Вас утекает сквозь пальцы 20 % от доходов, то выкидывается на воздух 35 часов Вашей драгоценной жизни или почти одна рабочая неделя.
Только подумайте, Вы могли бы отдыхать целую неделю и при этом не потерять жизненного комфорта.
Будете ли Вы теперь стесняться спросить за качество предоставляемых Вам услуг или просить скидку? Надеемся, что нет.
Рекомендация № 5. Не пытайтесь много сэкономить на мелочах. Сокращайте крупные расходы.
Например, человек ради экономии едет на автобусе, а не на маршрутке, испытывая при этом дискомфорт и связанные с ним негативные эмоции. Затем «срывается» и лишние пару тысяч переплачивает в ресторане. Реального сокращения расходов не происходит, а негативный опыт остался.
Поэтому не пытайтесь чрезмерно экономить на мелочах. Проанализируйте наиболее крупные статьи Ваших расходов и сокращайте их без потери комфорта для жизни. Здесь действует закон Парето: 20 % усилий дают 80 % результата и наоборот.
- Назначьте управляющего в финансовых вопросах
Какой бы формат ведения бюджета вы не выбрали, необходимо назначить главного по деньгам. Он будет ответственным за своевременную оплату счетов и правильное распределение накоплений. Такие обязанности лучше поручить наиболее организованному и надежному члену семьи.
- Откладывайте не менее 10 % от суммы каждого дохода
Оптимальный вариант — открыть накопительный счет. Причем лучше сделать это как можно раньше, дабы не иметь искушений внепланово растратить денежные средства.
Скажем, ваша ежемесячная заработная плата — 50 000 руб., а зарплата вашего партнера — 30 000. При том условии, что каждый из вас будет откладывать по 10 % от своих доходов, за год вы сможете скопить 96 000 рублей (без учета процентов от банка). Если кто-то из вас получит незапланированную премию, то можно отдать на счет всю эту сумму.
- Ставьте цели
Бесцельно копить деньги — не самая хорошая идея. Это одно из нескольких базовых правил отношения к семейному бюджету. Проблема заключается в том, что без четкого ориентира сложно заставить себя откладывать даже небольшую часть ресурсов.
Первым делом необходимо создать финансовый резерв, размер которого должен составлять, по крайней мере, три ваших зарплаты. Это будет крайне полезно в том случае, если появятся какие-либо проблемы с работой. Сформировав финансовую подушку, можно смело приступать к откладыванию на недвижимость, автомобиль или другие нужды.
- Откройте совместный счет
Совместный счет необходим для того, чтобы формировать средства на различные повседневные расходы. Тем самым вы сможете лучше управлять семейными финансами. При наличии такого общего котла будет проще не допускать ситуаций, при которых никто не оплатил расходы, предполагая, что кто-то это уже сделал.
Более того, отправляя 10 % из своих доходов на накопительный счет и перечисляя некоторую часть средств на общие текущие нужды, вы сможете смело распоряжаться оставшимися деньгами в личных целях.
Что такое семейный бюджет?
Семейный бюджет — план по доходам и расходам семьи на месяц.
Можно планировать и более длительные периоды: квартал или год, но, как правило, составляют ежемесячный семейный бюджет.
Кто должен участвовать в его формировании? Как правило — это муж и жена. Допустимо и даже рекомендуется привлекать к финансовому планированию старшее поколение и детей, чтобы с детства прививать им финансовую ответственность. При этом, не обязательно, чтобы все участники зарабатывали деньги.
Основная цель создания и ведения семейного бюджета — формирование осознанного отношения к доходам, расходам, сбережениям и инвестициям у каждого члена семьи. Поэтому — привлекайте всех: обсуждайте планы, сравнивайте варианты, учитывайте мнение каждого.
В рамках статьи мы не будем погружаться в стратегии ведения бюджета, например, правило 50/30/20 и подобные, так как это тема для отдельного подробного материала, который мы уже готовим к публикации.
В классическом понимании бюджет — это ваш план доходов и расходов (или вашей компании или, может быть, даже вашего государства) на год. Обычно его составляют именно на год, это актуально, если вы хотите совершить крупную покупку или, чем черт не шутит, зачем-то решились на ипотеку. Но если вы падаете в обморок при мысли о годовой отчетности или ваша задача максимум перестать, отгуляв получку, питаться одной гречкой, можно начать с анализа и планирования месяца. А вот на более долгий срок, чем год, составлять планы не имеет смысла: доля неопределенности возрастает до неконтролируемого уровня, так как ваше личное положение или экономика страны за горизонтом годовой перспективы может сильно измениться.
Кто отвечает за семейный бюджет
Кто будет ответственен за составление и исполнение семейного бюджета во много зависит от способа его ведения. Существует три основных способа ведения семейного бюджета:
- общий бюджет – все заработанные средства всеми членами семьи складываются в общую кучу и сообща принимаются решения об их расходовании. С точки зрения планирования наиболее простой и верный способ. Единственным недостатком этого способа является привычка делать заначки для совершения личных трат и сюрпризов близким людям. Зато он помогает приучать к финансовым вопросам даже детей;
- смешанный бюджет – члены семьи складываются на общие затраты либо в одинаковой сумме, либо в одинаковом проценте от дохода. Остаток средств расходуется по собственному усмотрению человека. Актуален для семей с сильно разнящимся уровнем доходов. Лучше всего подходит семьям с неравными доходами. При смешанном бюджете каждый выделяет равную сумму денег, либо равный процент от зарплаты.
- раздельный бюджет – каждый сам отвечает за свои доходы и расходы, не обращая внимания на другого члена семьи. Общие расходы делятся в равных долях, а остаток тратится на собственное усмотрение. В этом случае практически отсутствует долгосрочное планирование.
Каждый вид имеет свои достоинства и недостатки. Разумнее использовать комбинированный способ ведения бюджета. Традиционным патриархальным устройством семьи ответственность за ведение семейного бюджета лежит на основном добытчике – мужчине.
Существует немало противоположных примеров, когда женщина занимается построением карьеры и соответственно зарабатывает значительно больше мужчины. В таких семьях мужчины оказываются в роли домохозяйки.
Оба эти варианта имеют немалое количество минусов. Поскольку больше зарабатывает тот, кто меньше бывает дома и практически ничего не знает о нуждах своей семьи.
И напоследок дадим вам еще один совет. Если вы решились начать вести семейный бюджет, но пока не знаете, с какой стороны подойти – не торопитесь сразу ставить цели и планировать. Задайте себе простой вопрос – зачем вам это нужно? Многие начинают вести учет по вполне банальным причинам, например, проверяют супругов или просто хотят знать, куда деваются деньги.
Как мощный инструмент контроля финансовой дисциплины, бюджет, конечно, поможет ответить вам на эти, и на многие другие вопросы. Но основная его задача все же в улучшении качества жизни.
Начните с простого анализа расходов и поговорите с супругом – семейный бюджет всегда отвечает общим интересам. Обсудите план развития семьи и наметьте главные приоритеты. Каждая семья индивидуальна в своих возможностях и потребностях – поэтому вам и только вам выбирать подходящий способ управления деньгами вашей семьи.
Рассмотрим преимущества общего счета:
- у каждого члена семьи есть доступ к бюджету;
- совместное управление финансами возможно с помощью мобильного банка;
- совладельцам совместного счета доступны более выгодные условия в получении овердрафта, процентов по депозитам;
- наличие онлайн-контроля и лимита учит тратить разумно;
- значительно меньшие расходы на обслуживание допкарт по сравнению с платой за отдельные счета.
Так, за оформление дополнительной карты в Сбере возьмут в первый год 450 рублей, за последующие — оплата составляет 300 рублей. За основную нужно выложить в первый год 750 рублей, в последующие — 450 рублей. Комиссионные по основной карте, оформленной в Райффайзенбанке, составят 240 рублей. За обслуживание дополнительной карты нужно будет заплатить 150 рублей.
Минусы:
- любое коллективное управление финансами связано с рисками возникновения конфликтов;
- в силу российского менталитета многим комфортнее использовать раздельную модель ведения бюджета.
Каждый из членов семьи вправе распоряжаться заработанными деньгами так, как он этого захочет. Такая модель придется по душе тем, у кого доход приблизительно равноценен, кто ценит независимость или только собирается вступить в брак. Если нужно покрыть общие расходы, то семейная пара может «скинуться» на эти самые нужды. Но поскольку это происходит лишь по сложившимся обстоятельствам, а не систематически, то зачастую общие расходы покрывает тот из супругов, у которого есть деньги в данный момент.
Как следствие, приходится сталкиваться с обидами. Чтобы избежать семейных конфликтов, необходимо сесть «за стол переговоров», посчитать, какая сумма денег уходит каждый месяц, и разделить ее напополам. Такие же действия надо проделать и с крупными покупками. При этом платить должен тот, у кого есть деньги в данный момент. Однако, стоит учесть, что у второго партнера возникает некая «задолженность», которую он должен погасить при первой же возможности, к примеру, совершив следующий платеж за двоих.
Как формируется семейный бюджет?
Мы разобрали доходы и расходы, теперь важно посчитать сколько денег и откуда приходит, а также посчитать расходы. По пунктам — сесть и выписать. Получаем пока еще примерную, но уже картину, по которой определим диагноз.
Если расходы равны доходам, то бюджет сбалансированный. Это неплохая ситуация, как может показаться внешне. В лучшем случае семья тратит то, что зарабатывает и ничего не откладывает на накопления. Но если доход составляет 100 тысяч, а 70 из них уходит на долги, то что-то надо экстренно делать. В такой ситуации сложно даже начать думать о накоплениях и строить долгосрочные планы.
Если расходы превышают доходы, то возникает дефицит. А с ним стресс, ссоры и прочий ужас. В первую очередь, разберитесь с причинами такого положения дел, а во-вторую, прочитайте и законспектируйте книгу Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне».
В книге «Самый богатый человек в Вавилоне» даются основы для понимания финансовых законов, приводятся законы богатства и правила избавления от «тощего кошелька». Книга написана понятным языком в повествовательной форме, рекомендована всем, начиная со школьного возраста.
Когда доходы превышают расходы, можно говорить об избытке или о накоплениях. Это хорошая ситуация, когда семья позволяет себе отложить деньги на отпуск или образование, создать «подушку безопасности» и чувствовать себя комфортно.
Если в прошлом месяце были непредвиденные траты, нехарактерные для обычной жизни, не спешите с плохими прогнозами. При подсчетах лучше учитывать доходы и расходы за полгода.
Задание. Определите, в каком состоянии ваш бюджет, проанализировав доходы и расходы за полгода.
Порядок ведения семейного бюджета
1 Этап. Определение целесообразности ведения бюджета.
Перед тем, как начать вести семейный бюджет, человек должен понимать, зачем он это делает. Бывают категории людей, у которых доходы значительно превышают расходы, а покупки совершаются не импульсивно, а рационально. Для таких людей формирование финансовых планов совершенно не обязательно. Большинство из нас балансирует на уровне «точки безубыточности», поэтому для многих составление семейного бюджета – это жизненная необходимость.
2 Этап. Сбор информации.
Чтобы правильно планировать доходы и расходы на год, нужно понять структуру своих финансовых потоков.
2.1 Составьте таблицу доходов и расходов на месяц
В таблице представлен довольно общий вариант распределения финансов. Строки можно разбивать на множество категорий и подкатегорий. Например, в качестве затрат можно ввести отдельные позиции на каждого члена семьи (либо создать отдельный документ на каждого человека), а также выделить из расходов на транспорт следующие подкатегории:
Чем детальнее будет информация в конце месяца, тем удобнее анализировать данные.
2.2 ежедневно заполняем таблицу, указывая в ней все движения денежных средств за день.
По истечении месяца подробно изучаем данные и решаем, следует ли отказаться от каких-либо затрат и есть ли возможность увеличить свои доходы. Если расходы не превышают доходы, можно переходить к следующему этапу.
4 Этап. Формирование плана на 1 месяц
Теперь, имея представление о структуре личных и семейных финансов, спланируйте семейный бюджет на 1 месяц. При этом исключите из плана затраты, которые в ходе 3 этапа показались вам нецелесообразными.
5 Этап. Контроль исполнения плана на 1 месяц
В ходе исполнения всегда нужно обращать внимание на отсутствие серьезных отклонений и вовремя корректировать свои действия.
Многие планируют семейный бюджет, не осуществляя последующего контроля расходов, что часто приводит к его дефициту.
Проанализируйте документ, особенно строчки, где ожидаемые цифры значительно отличаются от фактических. Посмотрите, достигнуты ли профицит или сбалансированность бюджета.
7 Этап. Составление бюджета на год с последующим контролем и анализом результатов исполнения.
Порядок действий абсолютно такой же, как в 4, 5, 6 этапах с той лишь разницей, что срок плана составляет 12 месяцев. Максимально ответственно надо подходить к учету расходов. Лучше распределить семейный пул затрат равномерно по месяцам.
Раздельный бюджет: каждый остается при своем
Модель раздельного бюджета предполагает, что у каждого из супругов свои деньги расходы индивидуальны, а доходы неприкосновенны. Полная финансовая независимость.
Чаще раздельный бюджет у пар, которые пока не живут вместе и не завели детей. Но бывает, что и у супругов «со стажем» эта модель с успехом приживается. И далеко не всегда раздельный бюджет это недоверие друг к другу и нежелание «делиться» заработанными деньгами. Траты распределяются стихийно, крупные покупки строго пополам. К примеру, в этом месяце муж потратился на коммунальные счета, а в следующем это сделает жена.
Со временем раздельный бюджет может плавно перейти в смешанный, что гораздо удобнее для супругов та же финансовая независимость, но при отсутствии споров по поводу общих трат.
Чем хорошо?
- Для многих людей важна финансовая независимость. Раздельное ведение семейного бюджета его дает в полной мере.
- В случае развода можно будет легко вспомнить кто, когда и что именно покупал «в дом». Никаких споров по поводу раздела совместно нажитого.
- Нет проблем с покупкой подарков для партнера.
Чем плохо?
- Рано или поздно возникают разногласия по поводу трат на общий быт. Одному из супругов может казаться, что именно он тратит на семью больше, а другой только «на себя».
- Если кто-то из супругов временно теряет доход, паре предстоит хотя бы на время подобрать другую модель ведения семейного бюджета. А это может вызывать обиды и взаимные упреки.