Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Главная задача этапа реструктуризации – позволить должнику расплатиться с долгами, не продавая при этом его имущество. Должник (кроме того, что это в его личных интересах) по закону обязан неукоснительно соблюдать требования плана реструктуризации. При этом на него накладываются определенные ограничения.

Последствия реструктуризации долгов

С момента удовлетворения арбитражным судом заявления гражданина о признании его несостоятельным и утверждении процедуры реструктуризации долгов, для него наступают следующие правые последствия:

1. заморозка на удовлетворение требований кредиторов по долгам, а также на совершение уплаты обязательных платежей должника;
2. прекращение начисления финансовых санкций по имеющимся долгам, таким как: неустойки, начисление процентов за просрочки и т.д.
3. снимается наложенный арест на имущество должника;
4. приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
5. теперь все финансовые, а также имущественные требования к должнику могут предъявляться только через суд и только в рамках проходящей процедуры банкротства.

С момента начала введения процедуры реструктуризации долгов на гражданина налагаются следующие ограничения и запреты:

1. Все сделки должника, касающиеся имущественных прав, могут быть разрешены только с согласия финансового управляющего (строго в письменной форме). Это запрет применим для:

• сделок по приобретению и отчуждению имущества, стоимость которого превышает 50 тыс. руб.
• сделок с недвижимым имуществом должника;
• сделок с транспортными средствами должника;
• заключение или выдача должником кредитов или займов;
• сделки должника по передаче имеющегося имущества под залог и другие.

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода. Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Оспаривание сделок должника

Закон позволяет оспаривать сделки банкрота, заключенные в течение трех лет до начала процесса о банкротстве. На практике оспариваются лишь подозрительные сделки. То есть, если вы два года назад вполне законопослушно продали старую машину за приличную цену постороннему лицу, такая сделка вряд ли вызовет подозрения. А вот загородная недвижимость, переданная в дар племяннику – обязательно вызовет! Ведь это может означать мнимую сделку, позволяющую после окончания процедуры банкротства получить свое имущество назад.

Могут оспорить не только дарственные, но и сделки купли-продажи между родственниками. А также сделки с посторонними людьми, обладающие признаками подозрительности. Например, продажу по демпинговой цене.

Имущество, служившее объектом успешно оспоренных сделок, вернут в конкурсную массу банкрота. Контрагент при этом не получит никакой компенсации. Хотя имеет право быть включенным в реестр кредиторов, в самом его конце.

Мировое соглашение при банкротстве

В одном из предыдущих разделов данной статьи мы называли реструктуризацию «последней попыткой кредиторов вернуть свое миром». Это, правда, но существует еще одна разновидность «последней попытки» — заключение мирового соглашения между должником и кредиторами. Нередко она используется вместо реструктуризации.

По сути, мировое соглашение также подразумевает смягчение условий возврата долга. Так же, как реструктуризация, оно часто сопровождается списыванием штрафных сумм. Самый распространенный вариант мирового соглашения – снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока займа. То есть – новый платежный график.

Договориться о мировом соглашении стороны могут в любой момент процесса. До начала конкурсной стадии, разумеется. Текст соглашения утверждается собранием кредиторов. Затем его подают на одобрение судье. Как только судья одобрил соглашение, процесс считается приостановленным.

Но если должник нарушает условия мирового соглашения – кредиторы вправе незамедлительно возобновить процесс и потребовать перехода к конкурсной стадии.

Если залоговое имущество недвижимость

Стоит обратить внимание на следующее! Есть вариант с обращением взыскания на жилое помещение, если оно является залоговым – в том случае, если кредитор дал согласие на оставление помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с п.5 ст.61 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке».

После того, как вводится процедура реструктуризации, на должника-гражданина накладывают ряд ограничений касательно распоряжения его имуществом и денежными средствами. Допустим, если отсутствует письменное согласие финансового управляющего, он не сможет заниматься осуществлением сделок купли-продажи имущества на сумму свыше 50 тысяч рублей. Также он не сможет продавать и приобретать недвижимость, транспорт, ценные бумаги и т.д., брать займы или выдавать их, закладывать свое имущество.

Таким образом, данная статья рассказала об одной из процедур банкротства гражданина — процедуре реструктуризации долга гражданина-должника, в частности – о требованиях к должнику, порядке утверждения плана, возможностях и льготах, а также ограничениях, накладываемые на должника.

Юристы «ИНЭКСПЕРТЪ 24» имеют многолетний опыт работы в сфере банкротства .Обратитесь к нашим юристам и получите полную и достоверную информацию по Вашему конкретному случаю. Наши специалисты сделают все возможное, чтобы защитить Ваши права в судебных инстанциях.

Введение процедуры реструктуризации

Реструктуризация долгов в процедуре банкротства физического лица вводится определением арбитражного суда (п. 1 ст. 213.6 ФЗ № 127). После чего:

1

Сведения о начале процедуры публикуются в газете КоммерсантЪ и на Федресурсе.

2

В течение 2 месяцев после публикации кредиторы подают свои требования и включаются в реестр. Затем финансовый управляющий назначает собрание кредиторов, на котором предлагается план реструктуризации. В результате голосования его одобряют или отклоняют.

Если ни один из участников не представил план, вводится процедура реализации имущества. Если график будет утвержден, то в соответствии с ним должник будет вносить установленные платежи.

Что такое реструктуризация долга при банкротстве физического лица?

Этапы процедуры банкротства у физических и юридических лиц отличаются. В частности, вместо этапов наблюдения и конкурсного производства, проводимых при финансовой несостоятельности компаний, для граждан должников используются реструктуризация долга и реализация имущества.

Реструктуризировать долг означает облегчить условия для выплаты задолженности, например, изменить сроки и размеры платежей. Реструктуризация, проводимая в период банкротства, значительно отличается от аналогичной процедуры, проводимой банком по заявлению должника. Во втором случае вместе с увеличением сроков по выплатам должнику грозит поднятие процентной ставки на 20% и более.

Кроме этого для того, чтобы не объявлять человека банкротом кредиторы могут пойти на уступки и списать часть задолженности. Банки, как правило, готовы простить должнику только часть процентов или пеней за просрочку платежа, на уменьшение суммы основного долга надеяться не приходится.

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура, которая проводится в целях восстановления платежеспособности гражданина и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

В рамках данной процедуры составляется специальный план – план реструктуризации долгов, который содержит сведения о порядке и сроках погашения долгов и процентов на сумму требований всех кредиторов. При этом срок реструктуризации не может превышать трех лет (п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве).

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Проект плана реструктуризации долгов подлежит направлению финансовому управляющему и последующему рассмотрению собранием кредиторов (ст.213.12 Закона о банкротстве).

Чтобы утвердить план реструктуризации должник должен соответствовать следующим требованиям, перечисленным в ст. 213.13 Закона о банкротстве, а именно:

• гражданин должен иметь источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
• гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
• план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

План реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов гражданина.

С согласия отдельного конкурсного кредитора и (или) уполномоченного органа план реструктуризации долгов гражданина может содержать положение о погашении не в полном размере требований давшего такое согласие лица.

После одобрения собранием кредиторов плана реструктуризации долгов, план подлежит утверждению арбитражным судом, после того как должником будут удовлетворены:

• требования по текущим обязательствам (долги, возникшие после возбуждения дела о банкротстве должника),
• требования перед кредиторами первой и второй очереди, которые включены в реестр требований кредиторов (в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору).

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.

После утверждения судом плана реструктуризации, он подлежит исполнению должником и не может быть односторонним образом изменен кредиторами. Однако они вправе, если на то есть законные основания, предъявить иные требования в адрес гражданина отдельно. Если гражданин приходит к выводу, что не может платить по плану реструктуризации, то он обязан уведомить об этом кредиторов.

Важно отметить, что в случае утверждения плана реструктуризации начисление процентов по долгу (например, по кредитным обязательствам) прекращается. То есть план реструктуризации, можно расценивать, как шанс для должника в течение трех лет погасить долг (без процентов) и без продажи его имущества.

Последствия утверждения плана реструктуризации долгов:

• требования кредиторов, могут быть предъявлены к должнику в соответствии планом реструктуризации долгов, а также с соблюдением требований Закона о банкротстве;
• кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана;
• прекращение денежных обязательств гражданина путем зачета встречного однородного требования не допускается, за исключением случаев, если это предусмотрено указанным планом;
• ранее принятые судом, арбитражным судом меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина отменяются;
• аресты на имущество гражданина и иные ограничения в части распоряжения принадлежащим гражданину имуществом могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
• неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в указанный план, а также подлежащие уплате проценты за такое неисполнение или ненадлежащее исполнение не начисляются, за исключением текущих платежей;
• на сумму требований конкурсного кредитора или уполномоченного органа, включенных в план реструктуризации долгов гражданина, утвержденный арбитражным судом, начисляются проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены ст. 213.19 Закона о банкротстве;
• гражданин обязан уведомить в письменной форме конкурсных кредиторов и уполномоченный орган о существенном изменении своего имущественного положения в течение пятнадцати дней с даты наступления такого изменения в порядке, установленном планом реструктуризации долгов гражданина. Критерии существенного изменения имущественного положения гражданина устанавливаются в плане реструктуризации его долгов;
• в течение срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина и пяти лет после завершения исполнения указанного плана гражданин, в отношении задолженности которого утвержден указанный план, не вправе скрывать факт осуществления им указанного плана при обращении за получением кредита, а равно и при приобретении товаров (работ, услуг), предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа.

Когда может быть введена процедура реструктуризации долгов?

Законодатель предусмотрел несколько требований для людей, в отношении задолженности которых план реструктуризации может быть представлен. Арбитражный суд, признавая заявление физического лица о несостоятельности обоснованным и вводя процесс погашения долгов в соответствии с разработанным планом, обязан проверить соответствие должника следующим требованиям:

• У гражданина должен быть источник дохода на дату представления плана погашения долгов.
• У должника не должно быть судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и должен истечь срок, в течение которого действует административное наказание за некоторые правонарушения, предусмотренные законом, например, за фиктивное банкротство.
• Человек не должен был признаваться банкротом за 5 лет до этого.
• План рефинансирования задолженности в отношении этого лица не должен был утверждаться за 8 лет до этого.

Все эти требования должны быть соблюдены для того, чтобы судья мог ввести рассматриваемую процедуру.

Обращаем ваше внимание, что в данной статье мы рассмотрели только основные моменты, практически не останавливаясь на различных тонкостях и нюансах. Недостаточное законодательное регулирование и нечастое правоприменение норм, регламентирующих процедуру реструктуризации долгов, порождают значительное количество правовых проблем и пробелов.

К тому же, сама процедура реструктуризации долгов достаточно сложная, и, чтобы в ней разобраться, придется проштудировать всю 10 главу Закона о банкротстве, а также некоторые Постановления Пленума Верховного суда РФ. Кроме этого, закон содержит множество различных процессуальных сроков, большинство из которых составляет 10-15 дней, про которые также необходимо помнить, чтобы не пропустить совершение различных процессуальных действий.

План реструктуризации долгов также достаточно сложно составить самому, без привлечения людей со специальными познаниями. Поэтому, если в процедуре реструктуризации долгов вы столкнулись с какими-либо трудностями или не знаете, что предпринять в той или иной ситуации, советуем вам не пренебрегать помощью юристов, специализирующихся на правовом сопровождении банкротства граждан. Они обладают всеми необходимыми ресурсами и знаниями, для того чтобы вам помочь.

Реструктуризация долга — что это такое?

Простыми словами, реструктуризация — это изменение условий погашения задолженности. Такие договоренности фиксируются в письменной форме:

• банк и заемщик заключают дополнительное соглашение к кредитному договору;
• стороны подписывают новый договор с графиком платежей,
• Условия утверждаются по решению суда.

Реструктуризация возможна и в отношении крупных государственных долгов, и в отношении ссуд в микрофинансовых организациях. Кредитор идет на уступки, чтобы сделать погашение задолженности доступнее для должника.

Например, вы взяли в долг 500 тыс. рублей под 10% годовых — должны отдать через 12 месяцев 550 тыс. рублей. Но вот, год прошел, а у вас на руках только 300 тыс. рублей. Вы обращаетесь к кредитору и просите реструктурировать заем. Готовы вернуть 300 тысяч разом, а оставшийся долг — ежемесячными взносами по 50 тысяч рублей + 10% на остаток. Если займодавец соглашается, вы заключаете дополнительное соглашение, в котором и фиксируете новые договоренности, прописываете график платежей.

Для займодавца это удобно, поскольку:

• в соглашении вы признаете долг с процентами, и в случае просрочки можно обратиться за приказом и быстро взыскать долг;
• можно для гарантии получить залог или поручительство;
• в соглашении можно прописать дополнительные санкции за невозврат займа, увеличить процент на период рассрочки.

Ну а заемщик получает возможность расплатиться без судов и приставов, сохранить хорошие отношения.

Суть реструктуризации в изменении способов и сроков погашения, но иногда она включает и частичное списание долга. Основные финансовые причины для реструктуризации в банке:

• уменьшение дохода или вовсе его потеря;
• изменения в курсах валют (на этом фоне часто страдает бизнес ИП);
• появление новых расходов, которые способны привести к дефолту.

Условием для введения реструктуризационных программ в банках является подтвержденная неспособность заемщика рассчитываться на прежних условиях. Такое решение кредитор принимает на свое усмотрение.

Отметим, что программа доступна:

• физическим лицам;
• юридическим лицам;
• государственным предприятиям;
• предпринимателям и самозанятым лицам.

В каких случаях судья назначает реструктуризацию долгов

Реструктуризация задолженности физлица в деле о банкротстве может применяться судом при определенных условиях. Должник должен отвечать таким требованиям:

• иметь достаточный источник стабильных доходов, за счет которых планируется проведение расчетов согласно предлагаемому плану;
• отсутствие судимости за экономические преступления;
• иметь истекший срок административного наказания, если имели место экономические правонарушения;
• если не менее, чем за 5 лет до подачи заявления о несостоятельности должник не был признан банкротом;
• если в течение не менее 8 предшествующих лет в отношении гражданина судом не была утверждена другая реструктуризация.

ПОСЛЕДСТВИЯ НЕСОБЛЮДЕНИЯ ПЛАНА РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ

За месяц до окончания действия плана управляющий делает отчёт по итогам его исполнения и вместе с документами, подтверждающими погашение задолженности, отправляет его кредиторам, уполномоченным органам и в суд. Если план получилось выполнить, будет вынесено определение, завершающее процедуру.

Если сроки реструктуризации при банкротстве физических лиц (в рамках трёхлетнего периода) ничего не дали и план был нарушен, суд будет вводить реализацию имущества. В любой момент кредиторы или управляющий, видя, что план не выполняется, вправе подать ходатайство о его отмене.

Такое перескакивание ведёт к возрастанию трат минимум на 25 000 (официальная стоимость услуг управляющего за одну процедуру).

Реструктуризация банкротство гражданина не отменяет. Если никаких нарушений, позволяющих отказать человеку в дальнейшем ведении дела, не было зафиксировано, имущество гражданина будет реализовано на торгах, и он будет объявлен банкротом.

Если реструктуризацию осуществили успешно, банкротом человек не объявляется, долгов больше не имеет, но последствия будут аналогичны последствиям реализации имущества.

Все о реструктуризации

• Что это? Реструктуризация задолженности — это оздоровительная (реабилитационная) процедура, назначаемая для восстановления платежеспособности физического лица. Она может вводиться только арбитражным судом, рассматривающим дело о признании финансовой несостоятельности (банкротстве).

• Для чего? Главная цель реструктуризации — восстановить финансовое положение гражданина, чтобы он смог погасить долги перед кредиторами (банками, третьими лицами, микрофинансовыми организациями и так далее). Предполагается, что реструктуризация позволит взять под контроль финансовое положение человека и вновь сделать его платежеспособным.

• Сколько длится? Максимальный срок, в течение которого возможно проведение реструктуризации — 3 года. На практике она занимает около 1,5 — 2 лет при условии составления эффективного плана реструктуризации и, главное, полного его соблюдения самим должником.

Реструктуризация или банкротство физических лиц

В соответствии со ст. 213.2 закона № 127-ФЗ при рассмотрении дела о несостоятельности физлица могут применяться следующие процедуры:

• Реструктуризация долгов физлица. На этой стадии составляется план реструктуризации долгов (ПРД). При надлежащем выполнении ПРД и погашении задолженности гражданин не признается банкротом.
• Распродажа имущества физлица происходит после признания его банкротом. Это случается, когда ПРД не был составлен вовремя, не был одобрен собранием кредиторов или был отменен судом. Все имущество физлица, за исключением перечисленного в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса, подлежит оценке и последующей продаже на торгах. Полученные денежные средства идут на погашение требований кредиторов в очередности, установленной в ст. 213.26 закона № 127-ФЗ. После завершения распродажи имущества физлицо на протяжении 5 лет при оформлении займов и кредитов должно указывать факт своего банкротства.
• Мировое соглашение, утверждаемое судом. Заключение данного документа прекращает действие ПРД и моратория на удовлетворение требований кредитора. В мировом соглашении может участвовать третье лицо, осуществляющее возвращение долгов.

Утверждение и исполнение ПРД

После составления ПРД его должно одобрить большинством голосов собрание кредиторов, после чего документ передается в арбитражный суд для утверждения. Если ПРД не был одобрен собранием кредиторов, суд может предоставить время на его доработку, но не более 2 месяцев. Затем суд вправе отложить решение вопроса, отказать в утверждении плана либо утвердить его даже без согласия кредиторов при наличии условия, указанного в п. 4 ст. 213.17 закона № 127-ФЗ.

С момента утверждения ПРД:

• требования кредиторов, вошедшие в ПРД, могут быть предъявлены физлицу в порядке, установленном ПРД;
• кредиторы не имеют права заявлять требования о взыскании убытков, понесенных ими в связи с принятием ПРД;
• зачет требований, не предусмотренный ПРД, не допускается;
• пени за неисполнение обязательств, вошедших в ПРД, не начисляются.

Действие ПРД может быть продлено на срок до 3 лет.

По итогам рассмотрения исполнения ПРД арбитражный суд принимает решение:

• о завершении процедуры реструктуризации, если задолженность была погашена;
• признании гражданина банкротом в случае отмены ПРД в порядке ст. 213.12 закона № 127-ФЗ.

Похожие записи:

• Дивиденды российских компаний в 2023 году: прогноз
• Форма Р14001 — вносим изменения в ЕГРЮЛ. Скачать бланк Р14001 на 2021 год
• Как вернуть невозвратный билет на самолет?