Чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем отличается созаемщик от поручителя при ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поручитель может быть изменен — для этого необходимо обратиться в банк, согласовать действие и оформить документы. Из кредитного договора можно вывести и существующего поручителя — важно документально зафиксировать вывод поручителя. Здесь также поможет менеджер банка.
Разница – в ответственности
Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.
Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).
Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.
Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.
- Ответственность
У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.
- Право собственности на предмет кредита
Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.
- Права и обязанности
Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.
Чем рискуют созаемщик и поручитель
Титульный заемщик перестал платить по займу? Тогда платежи автоматически берет на себя созаемщик (поэтому желательно следить за графиком выплат и быть в курсе всех взносов). С поручителя долг взыщут только после решения суда. До этого с нерадивым плательщиком будут работать служба безопасности банка и коллекторы.
Все участники кредитного договора рискуют имуществом. При нарушении условий договора суд способен наложить арест на квартиру, машину, ценные бумаги — подобное разрешено законом. Но у созаемщика больше привилегий: часть собственности, купленной на кредитные деньги, уже принадлежит ему. У поручителя такого права нет, даже если он полностью погасит долг за заемщика. В подобных случаях поможет суд. Поручитель представляет документы, подтверждающие, что финансы вносил именно он. Суд рассматривает доказательства и обязывает основного заемщика передать поручителю все права на имущество.
Coзaeмщик и пopyчитeль – oтличия
Нe cлeдyeт пyтaть coзaeмщикa и пopyчитeля. У ниx paзныe пpaвa и oбязaннocти, нo ocнoвнoe oтличиe пopyчитeля в тoм, чтo eгo дoxoды, кaк пpaвилo, yчитывaютcя пoлнocтью, кoгдa бaнк oпpeдeляeт cyммy кpeдитa, a дoxoды coзaeмщикa дoлжны пoзвoлять eмy плaтить в coвoкyпнocти. Нaпpимep, ecли зaeмщик пpoxoдит пo дoxoдy нa 1 млн pyблeй, дoxoдa coзaeмщикa xвaтaeт тoлькo нa 500 тыcяч pyблeй, вмecтe oни мoгyт paccчитывaть 1,5 млн pyблeй, кoтopыe cмoжeт дaть бaнк . A ecли пo этoмy кpeдитy пoтpeбyeтcя пopyчитeль, нaпpимep, дo oфopмлeния oбъeктa в зaлoг, дoxoды этoгo пopyчитeля дoлжны пpoxoдить нa 1,5 млн pyблeй.
Cooтвeтcтвeннo, пpи oпpeдeлeнии мaкcимaльнoй cyммы, кoтopaя бyдeт выдaнa ocнoвнoмy зaeмщикy нa пpиoбpeтeниe жилья, дoxoд пopyчитeля yчитывaeтcя, тaкoй чeлoвeк тaкжe дoлжeн быть плaтeжecпocoбeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo oн oбязaн бyдeт пoгacить ocнoвнoй плaтeж и вce пpoцeнты пo ипoтeкe, ecли ocнoвнoй дoлжник пepecтaнeт плaтить бaнкy.
Oднaкo бывaeт, чтo пopyчитeльcтвo пpимeняeтcя в иныx cитyaцияx. Нaпpимep, ecли зaeмщик мoлoдoй и нe cocтoит в бpaкe, пpивлeкaeтcя oдин из poдитeлeй. И нaoбopoт — для вoзpacтныx зaeмщикoв в кaчecтвe пopyчитeля пpивлeкaeтcя oдин из нacлeдникoв пepвoй oчepeди, чтoбы нe дoпycтить пpocpoчки нa пepиoд нacтyплeния cмepти или бoлeзни. B этиx cлyчaяx дoxoд мoжeт вoвce нe yчитывaтьcя.
Eщe ecть вapиaнты, кoгдa y зaeмщикa пpoблeмнaя кpeдитнaя иcтopия — тoгдa пpивлeкaeтcя coзaeмщик или пopyчитeль c xopoшeй кpeдитнoй иcтopии, чтoбы cлeдил зa нaдлeжaщим иcпoлнeниeм oбязaтeльcтвa. Этoт чeлoвeк бyдeт лчинo зaинтepecoвaн в cвoeвpeмeннoм иcпoлнeнии, пocкoлькy в cлyчae пpocpoчeк кpeдитнaя иcтopия иcпopтитcя y вcex yчacтникoв.
Дpyгoй вapиaнт, кoгдa мoгyт тpeбoвaть пopyчитeльcтвo бeз aнaлизa дoxoдa — кoгдa нa пepвoнaчaльный взнoc иcпoльзoвaлиcь дeньги, пoдapeнныe poдcтвeнникaми. B пoдтвepждeниe тoгo, чтo пoдapoк нe бyдeт oтoзвaн и cдeлкa нe пocтpaдaeт, бaнк мoжeт пpивлeчь дapитeлeй-poдcтвeнникoв.
Meждy бaнкoм и пopyчитeль зaключaeтcя eдиный дoгoвop пopyчитeльcтвa, пo кoтopoмy пopyчитeль oбязyeтcя cвoeвpeмeннo пoгaшaть дoлги пepeд бaнкoм, ecли ocнoвнoй зaeмщик пepecтaнeт этo дeлaть.
Пpи этoм пopyчитeль, в oтличиe oт coзaeмщикa, нe имeeт пpaвa нa пoлyчeниe дoли в кyплeннoй квapтиpe, oднaкo мoжeт дoбитьcя тaкoгo выдeлa в cyдeбнoм пopядкe. Taким oбpaзoм, coзaeмщик мoжeт нe дeлaть выплaт бaнкy, нo пpи этoм быть coбcтвeнникoм нeдвижимocти, ecли eгo изнaчaльнo нaдeлили пpaвoм coбcтвeннocти, a пopyчитeль нaпpoтив – нe бyдeт oблaдaть coбcтвeннocтью нa ипoтeчнoe жильe, нo вoзмoжнo бyдeт выплaчивaть дoлг.
Чтo нaдo yчecть coзaeмщикy
Дaжe ecли c тaкoй пpocьбoй oбpaтитcя ктo-тo из poдcтвeнникoв или близкиx дpyзeй, нe тopoпитecь cpaзy гoвopить «дa». Ecть нecкoлькo нюaнcoв, кoтopыe мнoгиe люди зaбывaют yчecть, пpинимaя peшeниe пoдcтpaxoвaть близкиx пo кpeдитнoмy дoгoвopy. Boт пepeчeнь ocнoвныx пpoблeм, c кoтopыми мoжeт cтoлкнyтьcя coзaeмщик:
- дoгoвop зaключaeтcя нa длитeльный cpoк, кaк пpaвилo этo 15–25 лeт. 3a этo вpeмя мнoгoe мoжeт измeнитьcя, включaя ypoвeнь дoxoдoв ocнoвнoгo зaeмщикa и coзaeмщикoв. Oднaкo выплaчивaть кpeдит и пpoцeнты пo нeмy пpидeтcя в любoм cлyчae, дaжe ecли ypoвня дoxoдa для пoгaшeния дoлгa мoжeт cтaть нeдocтaтoчнo;
- ecли coзaeмщик caм peшит взять кpeдит, eгo плaтeжecпocoбнocть бyдeт oгpaничeнa ипoтeчным кpeдитoм, пo кoтopoмy oн вмecтe c ocнoвным зaeмщикoм бyдeт oтвeчaть пepeд бaнкoм зa пoгaшeниe дoлгa. Ecли ypoвня дoxoдa для пoлyчeния eщe oднoгo кpeдитa в пpидaчy к paнee пoлyчeннoй ипoтeкe oкaжeтcя нeдocтaтoчнo, бaнк oткaжeт в нoвoм кpeдитe;
- ecли в кaчecтвe coзaeмщикa выcтyпил cyпpyг, в oфициaльный бpaк c кoтopым зaeмщик вcтyпил yжe пocлe пoлyчeния кpeдитa, тaкoй cyпpyг нe cмoжeт пpeтeндoвaть нa дoлю в ипoтeчнoм жильe, ecли инoe нe пpeдycмoтpeнo бpaчным кoнтpaктoм;
- нeвoзмoжнo пpocтo взять и oткaзaтьcя oт oбязaннocтeй пo кpeдитнoмy дoгoвopy, пpидeтcя либo пoлyчaть coглacиe ocнoвнoгo зaeмщикa и бaнкa, либo oбpaщaтьcя в cyд – пpи этoм cyдeбнaя пpaктикa oтpицaтeльнa.
Caмoe глaвнoe, чтo cлeдyeт yчecть – oбязaтeльнo зaфикcиpoвaть пpaвa coзaeмщикa нa нeдвижимocть пo ипoтeкe. Этo мoжнo oфopмлeнo oтдeльным дoгoвopoм, в тoм чиcлe бpaчным кoнтpaктoм или жe дoпoлнитeльным coглaшeниeм к ипoтeчнoмy дoгoвopy. Либo нeoбxoдимo пpoпиcaть, кaким oбpaзoм дoлжник бyдeт вoзвpaщaть пoтpaчeнныe нa пoгaшeниe eгo ипoтeки дeньги, ecли нa выдeл дoли в жильe oн нe coглaceн.
Созаемщик и поручитель по ипотеке: отличия
Чем созаемщик отличается от поручителя по ипотеке? Первый – это лицо, которое несет равную ответственность перед банком и претендует на получение заложенного имущества, а второй – это гражданин или организация, которая гарантирует исполнение обязательств заемщиком. Последний претендует на залог только в том случае, если оплатит долг вместо основного субъекта по соглашению об ипотеке, в пропорциональном уплаченной части объеме.
|
Сравниваемый параметр |
Созаемщик по договору ипотеки |
Поручитель по ипотеке |
|
Договор |
Подписывает ипотечный договор вместе с основным заемщиком (субъекты – титульные заемщик, созаемщик, кредитная организация) |
Подписывает договор поручения, подготовленный дополнительно к ипотечному соглашению. Его субъекты – поручитель и кредитор |
|
Основные обязанности |
Наделен теми же правами и обязанностями, что и основной заемщик |
Поручается выплатить долг в случае невыполнения обязательств заемщиком |
|
Кто вносит ежемесячные платежи |
Вносить ежемесячные платежи вместе с титульным заемщиком |
Гарантирует исполнение обязательств заемщиком, а если последний не вносит платежи, поручитель оплачивает долг вместо него |
|
Право на получение имущества (предмета залога) |
Имеет |
По умолчанию не имеет, но может претендовать на часть, если исполнит обязательства вместо заемщика |
|
Кто может выступать |
Физические лица |
Физические и юридические лица |
Права и обязанности, плюсы и минусы созаемщика
Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечные договора заключаются на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:
- если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
- если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
- вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
- ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
- если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.
Какая ответственность по кредиту у поручителя и созаемщика?
Если заемщик перестает платить по кредиту, плату будут требовать с созаемщика и поручителя, но с разными последствиями. Созаемщик узнает о просрочке по кредиту с первого дня оплаты. На телефон и электронную почту придет уведомление. Сведения о просрочке также поступят в БКИ, которые негативно отразятся на кредитном рейтинге. Если сразу не внести плату, у созаемщика тоже испортится кредитная история.
Поручитель узнает о просрочке не сразу, а только после звонка банка. Менеджеры уточняют, по какой причине заемщик перестал платить, и напоминают поручителю, что в случае неуплаты долга ему придется возвращать деньги. Но банки обычно обращаются к поручителям с требованием вернуть долг через месяц после просрочки со стороны заемщика. В кредитной истории поручителя чужой долг не отображается до тех пор, пока заемщик вносит плату.
Если долг созаемщик и поручитель не выплачивают, банк обращается в суд. Судебные приставы накладывают арест на имущество, а также вклады поручителей и созаемщиков — до полного погашения долга.
Созаемщик – это лицо, которое несет перед кредитным учреждением обязательную ответственность. К нему выдвигаются аналогичные требования, что и к заемщику. Таким лицом в большинстве случаях являются супруг или супруга. Также есть возможность быть им у ближайших родственников или других доверенных лиц.
Основные положения закона об ипотечном кредитовании, а именно статья 325 ГК РФ говорит о том, что ближайшие родственники (супруг или супруга) являются созаемщиками, если иное не прописано в брачном контракте. Также необходимо отметить, что без получения согласия одного из лиц, взять жилищный кредит не представляется возможным.
ВНИМАНИЕ !!! Таким образом, созаемщик должен предоставить банку пакет документов, аналогичный тому, который предоставляет заемщик. При рассмотрении заявки на кредит, кредитор суммирует доходы обеих сторон.
Кем быть лучше и почему
Что лучше – быть созаемщиком или поручителем? Если возникла ситуация выбора, то можно дать всего лишь два совета.
1. При наличии созаемщика лучше соглашаться быть поручителем. При возникновении финансовых трудностей у заемщика, банк в первую очередь обратится к созаемщику. О возникшей ситуации поручитель может не узнать до окончания срока действия договора.
2. Во всех остальных случаях лучше быть созаемщиком, так как у поручителя нет прав, только обязанности. Чтобы реализовать свои права, особенно при оформлении ипотеки, созаемщику необходимо:
- Оформить документально право совместной собственности. У супружеских пар без брачного договора оно возникает автоматически, в соответствии с законодательством;
- Заключить договор, до подписания договора займа, о полной или частичной компенсации затрат созаемщика по погашению задолженности по ссуде;
- Заключить письменное соглашение, нотариально заверенное, о доле каждого в приобретаемом имуществе пропорционально вкладу в погашение кредита.
Поручитель ничего из вышеперечисленного сделать не может. Он всего лишь гарант возврата кредита. Свои затраты по погашению долга заемщика ему скорее всего придется возвращать через суд.
Резкий рост проблемных кредитов заставляет банки все чаще требовать от своих клиентов при оформлении ссуды дополнительных гарантий в виде привлечения созаемщика или предоставления поручителя. Соглашаться или нет – личное дело каждого.
Чем отличается поручитель от созаемщика
При оформлении ипотечных кредитов на длительные сроки, банки привлекают кроме поручителей так называемых созаемщиков. В первую очередь ими являются муж или жена, которые часто являются созаемщиками по умолчанию. Но ими могут быть и другие родственники: братья и сестры, родители, дедушки, бабушки (всего до 5 созаемщиков). Каждый из них будет вносить свою лепту по оплате ипотеки. Эта мера укрепит доверие банка к основному заемщику и позволит получить больше шансов по своевременной оплате и возвращению выданного кредита.
На первый взгляд термины «поручитель» и «созаемщик» во многом схожи:
- Обе категории обязательно принимают участие в оформлении кредита;
- В банковском договоре от них требуется наличие необходимых справок и документов (паспорт, справка о доходах и т. п.);
- Их личные подписи должны стоять на всех документах по кредиту.
Кроме сходства, между этими понятиями есть и разница:
- В отличие от поручителя, созаемщик является также и совладельцем средств по займу. Вместе с основным заемщиком он имеет право расходовать полученный кредит. Поручитель же такой возможности не имеет.
- Между созаемщиком и основным получателем кредита, как правило, существуют родственные отношения, а поручителями могут стать не только знакомые или родственники, но и любые другие персоны.
- Созаемщики несут солидарное поручительство наравне с основным заемщиком, выплачивая тело и проценты по кредиту. Это означает, что любой из созаемщиков может оплатить текущий платеж.
- Поручитель же несет ответственность по кредиту в случае если заемщик перестал обслуживать долг.
- При расчете всей суммы ипотеки учитываются доходы созаемщика. А поручитель просто является гарантом возвращения займа, и на размер будущей ипотеки никак не влияет.
После оформления ипотеки, основное различие между созаемщиком и поручителем будет заключаться в том, какие результаты ожидают каждого из них после исполнения обязательств по договору:
- Вне зависимости от вида ответственности (субсидарной или солидарной), поручитель не может претендовать на получение недвижимости, даже если она была оплачена за его счет.
- Если основной заемщик систематически допускает просрочки платежей, нарушает условия договора или вообще отказывается платить по ипотеке, банк может взыскать эту задолженность с его созаемщика. И если он будет добросовестно выполнять финансовые обязательства по договору, то приобретенная недвижимость может быть переоформлена на него.
Какие документы надо предоставить?
Обычно созаемщик должен предоставить банку такой же набор документов, как и заемщик: паспорт, СНИЛС или ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки. В каждом банке набор документов может быть свой.
Иногда перечень документов для заемщика и созаемщика может различаться. Например, по программе семейной ипотеки основной заемщик должен предоставить свидетельства о рождении детей, а созаемщику не нужно этого делать.
Поручитель в большинстве случаев должен предоставить только паспорт, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.
Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель — нет. С ним банк заключает отдельный договор поручительства.
Если кредитный договор предусматривает обязательное оформление страховки, то созаемщик должен будет подписать и договор страхования. От поручителя это обычно не требуется.
Какая информация по кредиту доступна созаемщику и поручителю?
Созаемщик график платежей, информацию о размере текущей задолженности, а также данные об уже сделанных платежах.
В кредитном договоре прописано, каким способом банк предоставляет созаемщику эту информацию. Как правило, детальные данные о кредите доступны в мобильном приложении и личном кабинете созаемщика на сайте банка.
Поручителю банк не обязан рассказывать о сумме непогашенной задолженности, внесенных или предстоящих платежах, пока заемщик вносит деньги по графику. Банк начинает информировать поручителя, только если заемщик перестает платить и ответственность за погашение долга переходит к поручителю. Однако некоторые банки включают право поручителя на доступ к этой информации в договор поручительства, кредитный договор или банковские правила.
Чем отличается созаемщик от поручителя
Казалось бы, и поручитель, и созаемщик гарантируют банку, что ипотечный кредит будет погашен в указанный договором срок. Но, в отличие от созаемщика, поручителя не будут беспокоить из-за просрочки платежей. Его подключают, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства и перестает выходить на связь.
Основные отличия созаемщика от поручителя
Поручитель
— Не имеет прав на ипотечное жилье. Но может стать залогодержателем, если погасит задолженности заемщика.
— Погашает кредит только в случае неплатежеспособности заемщика.
— Размер дохода не влияет на решение банка.
— Заключает с банком отдельный договор поручительства.
Созаемщик
— Имеет право: супруг на равную долю, третье лицо — только если докажет факт выплаты задолженности по займу.
— Участвует в выплате задолженности по кредиту наравне с заемщиком.
— Доход учитывается при рассмотрении заявки.
— Вместе с заемщиком подписывает основной договор по ипотеке.
Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств
По закону у вас есть право выйти из договора по ипотеке. Но для этого нужно выполнить несколько условий.
Во-первых, вам или заемщику нужно подобрать подходящего кандидата, доход которого должен быть достаточным для выполнения обязанностей привлеченного участника по ипотеке. С заменой созаемщика кредитная нагрузка основного заемщика не должна увеличиться, чтобы не возникало просроченных задолженностей.
Во-вторых, банк должен согласиться на замену созаемщика. Кредитор проверит соответствие нового участника ипотечного договора на соответствие всем основным и дополнительным требованиям по кредитной программе. Лишь тогда вы сможете снять с себя обязанности созаемщика.
При этом вы можете отказаться от участия в договоре без разрешения кредитной организации, но только через суд. Для этого нужно представить веские причины, иначе вам откажут в удовлетворении иска.
Какие причины позволят снять обязательства созаемщика по суду:
— развод;
— переезд на постоянное место жительства за границу;
— утрата работоспособности по инвалидности;
— ухудшение финансового положения.
Как созаемщику выйти из ипотечного договора
Если вы решили выйти из договора по ипотеке, то в первую очередь необходимо сообщить об этом титульному заемщику. Вам придется вместе решать вопрос с кредитором. Затем обратитесь с заявлением в банк. В документе укажите причину, по которой вы хотите выйти из договора.
Кроме того, к заявлению требуется приложить доказательные документы. К примеру, вы отказываетесь от обязательств созаемщика, потому что серьезно заболели. В этом случае нужно предъявить банку выписку из истории болезни, справку об инвалидности, другие медицинские документы.
Вместе с заявлением в банк подаются документы нового созаемщика. Если кредитная организация одобрит смену созаемщиков, то основному заемщику предложат либо заключить дополнительное соглашение к действующему договору, либо подписать новый кредитный договор.
Обычно кредитор требует, чтобы оба заемщика лично подтвердили свое согласие на исключение из договора одного из них. Если кто-то из участников сделки не придет на встречу, это может негативно повлиять на решение банка. В исключительных случаях, к примеру, нетранспортабельности созаемщика, отказ можно оформить по доверенности.
Основные документы для изменения состава созаемщиков:
— заявление от созаемщика;
— паспорт титульного заемщика и созаемщика;
— анкета и паспорт нового созаемщика;
— документы, подтверждающие платежеспособность нового созаемщика;
— кредитный договор;
— документы на ипотечное жилье;
— при разводе свидетельство о расторжении брака и соглашение о разделе имущества;
— если есть, брачный договор с разделом имущества и обязательств.
Все изменения регистрируются в ЕГРН. После этого процесс вывода созаемщика из кредитного договора можно считать закрытым. Необходимо понимать: любые корректировки в договоре станут для банка дополнительными рисками. Поэтому запаситесь вескими аргументами, чтобы кредитор пошел на смену созаемщиков.
Внимание! C изменением количества заемщиков по ипотеке могут меняться и условия кредитного соглашения.