Страхование от банкротства организации-работодателя

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование от банкротства организации-работодателя». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Информационно-аналитическая система Глобас поможет минимизировать риски нарушения обязательств со стороны ваших контрагентов и риск неполучения ожидаемых доходов. Справка по каждой компании содержит актуальную, полную, достоверную информацию и сопровождается выводом эксперта, что значительно упрощает проверку Ваших клиентов, поставщиков, партнеров.

Общие принципы рискового страхования

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.

«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».¹

Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.

Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.

«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».²

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Договор страхования и страховой полис

Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:

• наименование документа;
• юридические адреса и реквизиты сторон;
• описание объекта (объектов) страхования;
• характеристику страхового события (риска);
• перечень страховых случаев;
• размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
• размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
• срок действия договора;
• подписи сторон;
• другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).

Субъекты, объекты и предмет страхования

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

Особенности договора страхования

Заключают его в письменном виде, как этого требует п. 1 ст. 940 ГК РФ, иначе он признается недействительным. Стандартный страховой договор включает:

• реквизиты двух сторон;
• выплату страхового возмещения в пределах конкретной страховой суммы;
• предпринимательские риски, в т. ч. дополнительные;
• размер предполагаемых убытков;
• величину, порядок внесения страховой премии;
• срок для уведомления СК о наступлении страхового случая;
• список документов, требуемых для оформления страхового возмещения;
• порядок, особенности выплаты возмещения (в т. ч. срок для составления страхового акта);
• ответственность двух сторон за невыполнение обязательств по договору (неустойка, проценты за просрочку, иное);
• срок соглашения;
• дополнительные условия;
• порядок разрешения споров.

Внимание! Страхованию подлежат предпринимательские риски страхователя. В остальных случаях, при страховании рисков стороннего лица (не страхователя), договор не имеет силы.

Страховая сумма не должна быть больше реальной (страховой) стоимости предпринимательского риска, т. е. убытков, которые, как предполагается, может получить страхователь. Данная норма применяется согласно ст. 947 ГК РФ, если только иное не предусмотрено договором. В договоре страхования гражданской ответственности она согласовывается сторонами на их усмотрение.

Внимание! Если данная сумма больше страховой стоимости, договор в части превышения признается недействительным.

Еще один существенный момент — включение франшизы в договор. Франшиза — часть убытка, которую страховщик не возмещает. Она уменьшает страховую сумму. Чем больше размер франшизы, тем меньше страховая премия. При наступлении страхового случая ущерб компенсируют следующим образом:

1. За вычетом суммы безусловной франшизы. Сумма компенсации за счет нее будет меньше. Например, если размер безусловной франшизы составляет 20 тыс. р., а сумма убытка — 250 тыс. р., страховщик возместит 230 тыс. р. (250 тыс. — 20 тыс.). Остальное — за счет страхователя.
2. В зависимости от суммы условной франшизы. Если, предположим, она равна 35 тыс. р., а убытки составили 25 тыс. р., страховщик их не возместит. Но если размер убытка будет больше, к примеру, 250 тыс. р., тогда он покрывается страховщиком полностью.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Имущественные интересы физических и юридических лиц являются гражданскими правами, которые в соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых отношений.

Страхование – составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных особенностей можно дать следующее определение: страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, путем их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Потребность в страховании вызвана тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов не подконтрольных человеку (стихийных сил природы) и не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно только тогда, когда страховые события (риски), предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика, вызывают значительную потребность в деньгах. Так, физическое лицо, у которого возникает эта потребность, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без значительного ограничения своего жизненного уровня.

Сущность страхования проявляется в его функциях: рисковой; предупредительной; сберегательной; контрольной функции .

Основная цель страховой деятельности – это удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, которая соответствует общепринятым требованиям по финансовой надежности. Не менее важной целью страхования является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику.

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

Цели страхования достигаются посредством осуществления страховой деятельности: коммерческой , преследующей получение прибыли, и некоммерческой – как в социальном или взаимном страховании.

Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом и проявляется защитная роль страхования. Система коммерческого и взаимного страхования освобождает государство от значительных финансовых затрат. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

Система страхования представляет собой организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» цель организации страхового дела – обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачи организации страхового дела: 1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Риск «банкротство»

Страховщики в большинстве случаев при запросе предложения от представителей небольших компаний предлагают им коробочные страховые продукты без учета индивидуальных особенностей этих компаний, что в корне не правильно. Разделение клиентов на больших и маленьких это в корне неверный подход к решению вопросов страхования и подбору уникального страхового покрытия обеспечивающего компанию в не зависимости от ее размеров и оборотов максимальной страховой защитой. Но даже при индивидуальном подборе страхового решения включение в страховое покрытие риска банкротства порой просто невозможно, так как покрытие данного риска в большинстве случаев зависит не от конкретного предприятия, а от сложившейся на день страхования экономической обстановки. Страховщикам просто не выгодно страховать предприятия по данному риску, когда вероятность его наступления может ровняться 100%.

Ответы на тесты по теме Бизнес

Рассматривая страхование как перспективные капиталовложения в бизнес, нетрудно понять стремление руководителей предприятий установить долговременные партнерские отношения с надежной страховой компанией. Во всем цивилизованном мире уже давно найден необходимый в этом вопросе баланс: компания взаимодействует со страховщиком исключительно через страхового брокера, задача которого — подобрать условия страхования, идеальные для конкретного клиента.

Подобные услуги предлагает сегодня Интернет-портал «Страховой случай» — Интернет-представительство авторитетного одноименного журнала, известного в профессиональных кругах уже четыре года. Помимо рейтинга российских страховщиков и профессиональных консультаций в режиме он-лайн, «Страховой случай» предлагает страхование на самых выгодных для клиента условиях с привлечением самых надежных страховых компаний.

По условиям лицензирования в РБ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования

Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит не так сильно с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления, потому, что страховой риск имеет два аспекта:

— смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

— дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

бухгалтериясоветы предпринимателям

Из этого руководства вы узнаете о корпоративном страховании. В статье описаны самые востребованные страховые продукты, с помощью которых можно защитить бизнес от непредвиденных финансовых рисков.

Из этой статьи вы узнаете:

1. Что такое корпоративное страхование
2. Классификация страховых продуктов для предприятий
3. Обязательные и добровольные виды страхования
4. Рисковое и накопительное страхование
5. Классификация объектов страхования
6. Какие виды личного страхования может использовать предприятие
7. Особенности добровольного медицинского страхования
8. Страхование сотрудника от несчастного случая
9. Корпоративное накопительное страхование жизни
10. Какие виды страхования ответственности должно и может использовать предприятие
11. Обязательное и добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств
12. Страхование гражданской ответственности арендаторов коммерческой недвижимости
13. Страхование профессиональной ответственности
14. Какое имущество может застраховать предприятие
15. Каско или страхование автомобиля
16. Страхование имущества предприятий

Термин «корпоративное страхование» используют, если страхователь — юридическое лицо. Страховщик договаривается со страхователем и принимает на себя имущественные и финансовые риски. За это страхователь платит страховщику премию.

Здесь и далее: страховщик — страховая компания, страхователь — клиент страховой компании.

Корпоративное страхование ничем не отличается от страхования физических лиц. Когда договор со страховщиком заключает частный клиент, он является выгодоприобретателем. Если наступает страховое событие, например, автомобиль страхователя попадает в ДТП, частное лицо получает от страховщика выплату или компенсацию.

После распада Советского Союза первой классификацией видов страхования уже на территории РФ стала та, которую утвердил Росстрахнадзор в 1994 году. Но прежде чем говорить о видах страхования, определимся с определением самого этого термина. Это страхование отдельных объектов в определенном объеме и по установленным тарифам.

Существуют несколько видов страхования, каждый из которых имеет свои особенности.Критерием классификации таких видов является объект страхования и страхуемые риски. Вот какие виды по ней выделяются:

• страхование имущества (физ.и юр.лица могут заключать договоры для того, чтобы обеспечивать защиту от каких-либо рисков своему имуществу. Сюда относят страхование недвижимости всех видов, ТС, грузов и т.д.);
• страхование ответственности (объектом являются имущественные интересы третьих лиц. Сюда как раз относится ОСАГО, страхование ответственности товаропроизводителя, директоров и должностных лиц, работодателя, Зеленая карта и т.д.);
• личное (сюда относят все виды страхования, связанные с какими-либо событиями в жизни отдельного гражданина, которые связаны с его здоровьем, пенсией, трудоспособностью и т.д.);
• страхование специфических и финансовых рисков (невыполнение финансовых обязательств, политических рисков и т.д.).

Права и обязанности выгодоприобретателя

• При наступлении оговоренных в соглашении событий получить выплату.
• Отступить в пользу страховщика при уничтожении застрахованного объекта. Это дает возможность претендовать на максимальную компенсацию.
• Для защиты своих интересов обращаться к правилам, приведенным в полисе. Такое допускается и в том случае, когда эти требования его напрямую не касаются.
• Настаивать на конфиденциальности информации.
• Получать выплату возмещения при неполном страховании.

Важно! Если в договоре есть сведения о бенефициаре, именно он первым может требовать компенсационные выплаты.

В свою очередь он обязан:

• Выполнять требования страховой фирмы.
• Вносить страховые взносы. Это делают в соответствии со сроками, указанными в договоре.
• Извещать о наступлении страхового события, если планируется получить компенсацию.
• Сразу предоставлять данные об изменении состояния объекта, который был застрахован.
• Обеспечить компанию пакетом документов, которые требуются для компенсации.

Законодательные нормы по регулированию несостоятельности страховщиков

Федеральным Законом №127-ФЗ от 26.10.2002 года с последующими изменениями регулируется порядок проведения процедуры банкротства. Закон носит название «О несостоятельности» и рассматривает вопросы, касающиеся финансовой несостоятельности предприятий и физических лиц, неспособных погашать свои обязанности по отношению к кредиторам. Непосредственно о страховых организациях речь идет в главе ХI, посвященной особенностям отдельных категорий предприятий.

Основания для инициации процедуры банкротства приведены в статье 183.6. Чтобы начать дело о несостоятельности страховой компании необходимо наличие одной из приведенных причин:

• задолженность в сумме 100 тыс. рублей и выше;
• сроки существования непогашенных обязательств – не менее 14 дней;
• общий размер долгов превышает стоимость активов организации.

Дополнительные условия для страховых учреждений приведены в статье 184.1 указанного ФЗ:

• неисполнение обязанностей по выплатам страхователям, несвоевременное или ненадлежащее исполнение своих обязательств;
• неоднократное нарушение в течение года законов, регулирующих финансовую деятельность страховщиков;
• отзыв, приостановление или ограничение действия лицензии.

Общие правила деятельности регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в том числе правила надзора и контроля в этой сфере деятельности.

Обязанности временной администрации

По инициативе Банка России или профессионального объединения после получения решения арбитражного суда назначается временная администрация. С момента ее назначения глава этой администрации выполняет все функции руководителя организации.

Полномочия управления длятся от 3 месяцев до полугода, но при необходимости их можно продлить до 9 месяцев, направив заявление (ходатайство) в то отделение арбитражного суда, в котором находится дело о банкротстве.

Основная задача администрации – наладить работу организации и предупредить возможное банкротство. В этот период вся документация поступает в распоряжение нового управления, производится аудит финансового состояния, его результаты направляются в контрольный орган.

По результатам анализа принимается решение о более глубокой проверке выполнения руководителями исполнения обязательств и разработке мер, способных предупредить банкротство.

Если исправить ситуации нет возможности, то временная администрация получает задание обратиться в суд для признания страховой организации банкротом.

Похожие записи:

• Весы торговые, весы магазинные
• Как отозвать исковое заявление по гражданскому делу
• Запись ребенка в детский сад в 2022 году