Защищены ли вы, если ваша страховая компания обанкротится?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Защищены ли вы, если ваша страховая компания обанкротится?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Под определением «банкротство» понимается невозможность юридическим лицом исполнять финансовые обязательства: перед сотрудниками, клиентами, арендодателями и т.д. Более точное толкование термина, суть и описание процесса признания несостоятельности организации расписаны в специальном законодательном акте – Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.02 «О несостоятельности (банкротстве)». Именно ликвидации страховых компаний тут выделена отдельная глава под номером 9.

Куда обращаться за возмещением

Выше упоминалось, что если обанкротившаяся страховая компания передала своих клиентов новой фирме, то со всеми вопросами и проблемами следует обращаться именно к последней. Например, для продолжения действия страхового документа, с целью возмещения убытков при наступлении страхового случая и т.п.

Новый «владелец» уже имеющимся клиентам не объявился? Тогда исход событий зависит от нескольких факторов:

• ДТП, несчастные случаи не возникали? Следует заключить новый договор страхования с надежной компанией – вернуть премию по старому полису не получится.
• Произошла дорожная авария? Тогда выплату допустимо получить несколькими путями: обратившись к ликвидируемой страховой фирме, Российскому Союзу Автостраховщиков либо компании-страховщика виновника ДТП.
• Возник страховой случай иного характера? Единственный способ получить компенсационную выплату – обратиться непосредственно к самой компании-банкроту.

Подводя итоги вышеописанному материалу, можно сделать несколько ключевых выводов:

• Объявление банкротства страховой фирмы происходит только через суд. Значит, компания не может избегать осуществления выплат, ссылаясь только на отсутствие денег – должно быть доказательство в виде соответствующего акта.
• Гарантированно возместить убытки допустимо только по ОСАГО, в остальных случаях получить выплату реально только при наличии достаточного количества активов у страховой компании-банкрота.
• Вернуть деньги за недоиспользованные полисы нельзя. Единственная возможность продлить действие полиса – переход к новому страховщику. Однако это возможно только при передаче страхового портфеля новой компании.

Модель риск-ориентированного подхода — опора ЦБ

В 2020 году Банк России при переходе к риск-ориентированному надзору ввел новые требования к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. «Благодаря этим требованиям регулятора и мерам, которые предприняли страховщики для того, чтобы им соответствовать, рынок вошел в период санкционных ограничений с лучшим качеством активов и капитала», — делает вывод регулятор.

В ЦБ отмечают, что требования по финустойчивости СК «вступают в силу поэтапно, начиная с 1 июля 2021 года. Очередной этап — с 1 января 2023 года (Положение Банка России № 781-П). Требования, которые предусмотрены положением, позволяют точнее рассчитать величины страховых обязательств и соответственно получить более информативную оценку финансовой устойчивости страховщиков. До 1 июля 2025 года будут действовать переходные положения, в частности, расчет рисков будет производиться в сниженном объеме».

ЦБ также планирует в будущем уточнить подходы к расчету страхового риска. В частности, сейчас регулятор вырабатывает подход к оценке риска расторжений договоров страхования. По итогам этой работы будет рассмотрен вопрос о модификации текущей методологии расчета кредитного риска и страховых резервов (включая резерв премий).

Регулятором рассматривается и возможность введения дополнительных требований к капиталу компаний, занимающих существенную долю рынка ОСАГО либо имеющих в своем портфеле крупную долю договоров в сегменте ОСАГО. Вопрос учета концентрации по другим линиям бизнеса будет рассмотрен позднее. Коэффициент концентрации в лидирующих сегментах страхового рынка ранее не учитывался при расчете капитала игроков.

Говоря об особенностях политики инвестирования страховщиков в 2022 году, в Банке России отметили, что она проводилась в условиях высокой волатильности фондового и валютного рынков. «СК, как правило, продолжают применять достаточно консервативные инвестиционные стратегии, — отмечает ЦБ. — Сложившаяся ситуация с санкционными ограничениями оказала влияние на подход компаний к инвестированию. Так, инвестиции в активы недружественных стран стали сопряжены с повышенными рисками, в связи с чем компании ищут альтернативы таким инструментам на российском рынке или на рынках дружественных государств. Например, для рискового наполнения продуктов инвестиционного страхования жизни компании пробуют использовать вложения в российские финансовые инструменты».

Рекомендации по приготовлению страхового продукта

Банк России в 2023 году продолжит работу по повышению потребительских качеств услуг в сфере добровольного страхования. В фокусе внимания регулятора находятся, прежде всего, продукты розничного сегмента и случаи, когда в страховое покрытие включаются риски с низкой вероятностью реализации и уровень выплат по ним в течение продолжительного времени является очень низким. «Такие страховки не всегда предоставляют реальную защиту интересов выгодоприобретателей, а, значит, стоимость таких полисов должна быть адекватно низкой», — уточнил регулятор. На практике нередко происходит обратное.

Банк России планирует ввести по таким добровольным видам страхования дополнительное регулирование условий осуществления страхования, а также установить требования к раскрытию информации о страховом продукте. «Это будет способствовать их наполнению реальной страховой защитой и естественному сокращению предложения на страховом рынке продуктов, не имеющих потребительской ценности. В 2023 году планируется установить минимальные требования к страхованию в связи с использованием электронного средства платежа и страхованию бытовой и электронной техники», — поделился планами регулятор.

Оценка ценности целых направлений вмененного страхования также продолжится во взаимодействии с заинтересованными государственными органами (в первую очередь речь идет о социально значимых вмененных видах — страховании ответственности туроператоров или арбитражных управляющих). В рамках упорядочивания подходов к вмененным видам страхования, к примеру, с 1 апреля 2023 года ЦБ вводит минимальные требования к условиям страхования ломбардом вещи, принятой им в залог или на хранение.

Чем отличается банкротство должника-ООО от ликвидации?

Ликвидация юридического лица (в частности ООО), не всегда связана с финансовыми трудностями. Владелец может ликвидировать и вполне рентабельную компанию. Например, если сочтет, что она уже выполнила свою миссию, что выгоднее объединить ее с более крупным, принадлежащим ему же юридическим лицом, или по любым другим причинам. При отсутствии долгов для ликвидации субъекта хозяйственной деятельности не существует никаких препятствий.

Обращаться в арбитражный суд для ликвидации ООО нет никакой необходимости. Его просто можно закрыть в том же органе, который некогда зарегистрировал юридическое лицо – в ФНС. В том случае, разумеется, если никаких неоплаченных долгов (бюджету, рабочим, кредиторам) у компании нет.

Если же ликвидировать предстоит ООО с долгами, его вначале нужно провести через процедуру банкротства. Все имущество компании будет продано, долги, которые позволит погасить продажа активов, погашены, невозвратные списаны. Сама компания будет исключена из ЕГРЮЛ и перестанет существовать.

По мнению юристов, львиная доля случаев — итог 12 месяцев наблюдения. То есть, все эти процедуры были инициированы еще в прошлом году.

К слову, чаще всего с желанием обанкротить юридическое лицо выходила налоговая — в 24,1% случаев, что на 7,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года. И тенденция будет только нарастать, уверены эксперты. В пользу этого мнения говорит дефицитный бюджет страны, сверстанный на ближайшие годы — казну надо пополнять.

Большинство специалистов, опрошенных «Коммерсантом», ждут нарастающую волну банкротств среди юрлиц уже в ближайшие месяцы. Количественно список должен увеличиться на 15-20%. В 2023 году количество обращений за банкротством среди юрлиц может вырасти на 30-50%. Граждане начнут обращаться за банкротством чаще на 20-30%, полагают эксперты.

Вся правда о последствиях банкротства в вашем случае

Только весной 2022 года более 60 000 россиян подали заявления о признании себя банкротами: это на 10 000 заявлений больше, чем за аналогичный период предыдущего года. При этом за I квартал 2022 года 95 % граждан инициировали личное банкротство самостоятельно из-за долгов, и только 5% дел были открыты по заявлениям кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС). Все это говорит об одном: банкротство востребовано, а его последствия для большинства должников незначительны.

Если вы не решаетесь на банкротство только из-за мыслей о возможных последствиях, то предлагаем пройти легкий тест. Юристы нашей компании подготовили для вас несколько вопросов, ответив на которые, вы сможете понять, какие последствия ждут вас после банкротства.

Несмотря на то, что АСВ заключает договор с московской компанией, большую часть работы выполняют местные юристы?

Руководитель гражданской практики юрагентства «Юнэкс» Руслан Халиуллин замечает, что, как правило, стоимость юридических услуг складывается из таких факторов, как сложность и объемность работы, которую необходимо выполнить, ее эксклюзивность, а также квалификация и известность исполнителя. Халиуллин признает, что «при прочих равных стоимость услуг московских юристов значительно выше, нежели их региональных коллег».

Однако все не так просто. Собеседник «Реального времени» подчеркивает, что, когда АСВ привлекает сторонние компании для оказания услуг при ликвидации финансовой организации, оно вынуждено руководствоваться собственным положением, которое регламентирует эту процедуру. Привлекать к этой работе агентство как конкурсный управляющий финансовой организации может лишь лиц, во-первых, аккредитованных им, а, во-вторых, прошедших отбор для участия в процедуре конкретного банка.

Очередность погашения кредиторской задолженности

В статье 134 закона № 127-ФЗ предусмотрены общие правила определения очередности погашения долгов кредиторам предприятия-банкрота.

В отношении страховых организаций существуют некоторые особенности, которые перечислены в статье 18.10 указанного закона.

1. Так, в первую очередь наряду с очередными платежами удовлетворяются требования по договорам страхования жизни, заключенным на дожитие до определенного возраста или срока, т.е. с лицами пожилого возраста.

2. Вторая очередь – это задолженность по заработной плате перед сотрудниками, как и других предприятий;

3. Особые правила установлены для третьей очереди, где предусмотрен следующий порядок по типу договоров:

• обязательного страхования;
• личного страхования;
• договора гражданской ответственности;
• страхования имущества;
• прочие кредиторы.

Как страховые компании зарабатывают деньги

Существуют различные виды страхования:

• Медицинская страховка покрывает часть или все медицинские расходы человека.
• Страхование жизни: Когда застрахованное лицо умирает, страхование жизни выплачивает деньги одному или нескольким выбранным бенефициарам.
• Страхование имущества и страхование от несчастных случаев покрывает ущерб автомобилям, жилым домам и коммерческим зданиям.
• Специальное страхование, широко известное как страхование излишков и излишков (E&S), покрывает риски, которые не покрывают обычные страховщики.
• перестрахование это страхование, которое позволяет страховым компаниям покрывать убытки, превышающие заранее установленный уровень.

Как происходит взыскание долга

В большинстве случаев, пострадавший подает в суд, если намерен возместить моральный ущерб либо когда не согласен с суммой покрытия по ОСАГО. При наличии вреда жизни или здоровью дела тоже рассматриваются судом.

Если есть постановление суда и исполнительный лист, то взысканием занимаются приставы. ФССП вправе накладывать арест на счета и снимать деньги с них, запрещать выезд за границу, арестовать и даже забрать за долги ценности провинившегося. Они разыскивают имущество, место работы должника и могут отправить исполнительный лист работодателю для прямого взыскания.

Некоторые должники надеются на списание долга по ДТП при банкротстве. Но нет 100% гарантии, что задолженность будет погашена. Да, такого рода долги в банкротстве могут списать — но не все. Все зависит от характера обязательств.

Пошаговая инструкция внесения водителя в полис ОСАГО в страховой компании

Чтобы изменить список водителей в договоре ОСАГО, можно посетить офис страховой компании. При этом не важно, где владелец оформлял предыдущий документ. Внести изменения можно в любом из филиалов страховщика. Цена полиса от места внесения правок не изменится.

Самостоятельно вносить какие-либо записи в договор ОСАГО запрещено. Это расценивается как подделка документов и несет за собой ответственность.

Таким образом, вписать гражданина в ОСАГО можно за несколько простых шагов.

1. В первую очередь необходимо направить СК заявление о желании внести изменения (в письменном виде). Как уже упоминалось выше, для этого достаточно обратиться в ближайший офис этой компании. В случае, если владелец страховки не может сам присутствовать при переоформлении, он может направить вместо себя другого человека. Однако в этом случае потребуется доверенность (последняя должна быть заверена нотариусом).
2. Страхователю также следует подготовить документы, необходимые для изменения данных. Их список уже приводился выше.
3. Далее все нужные данные вносятся в единую базу.
4. После этого страховщик либо вернет водителю старую страховку с уже внесенными изменениями, либо выдаст новый бланк.
5. В некоторых случаях может потребоваться доплата за внесение водителя в ОСАГО.

Для внесения изменений в ОСАГО требуется присутствие не владельца транспортного средства, а гражданина, заключавшего договор с СК.

Нововведения 2022 года не так сильно повлияли на порядок получения ОСАГО. Основным изменениям подверглись базовая ставка, а также стаж и возраст водителей. Для некоторых категорий граждан итоговая стоимость страхования увеличилась, а для некоторых – напротив, уменьшилась.

Существуют несколько важных нюансов при изменении полиса:

• После переоформления необходимо убедиться, что информация попала в базу данных АИС (особенно это актуально для электронных документов). Если водителя остановит сотрудник ГИБДД и увидит, что его нет в базе – будет наложен штраф.
• Вносить изменения без личного присутствия страхователя можно только по доверенности. И хотя допускается использование не заверенной бумаги, большинство СК их не принимают.
• Если владельцем ТС является юридическое лицо, для внесения изменений потребуется предоставить свидетельство о регистрации компании.
• Перед походом в офис СК следует убедиться, что все необходимые бумаги остаются действующими.

Что влияет на стоимость ОСАГО?

• Мощность автомобиля. Стоимость полиса ОСАГО увеличивается пропорционально количеству лошадиных сил в двигателе. Мощность учитывает коэффициент КМ. Например, для авто с двигателем до 50 л. с. он составляет 0,6, от 51 до 70 — 1,0. Самый высокий КМ установлен для машин мощностью свыше 150 л. с. — 1,6.
• Территория использования автомобиля. Коэффициент территории КТ учитывает вероятность попадания автомобиля в ДТП в конкретной местности. В густонаселенных мегаполисах аварии случаются ежедневно, а в небольших поселках риск стать виновником дорожно-транспортного происшествия значительно ниже. Для расчета стоимости обязательного страхования компании используют специальные таблицы территориальных коэффициентов. Например, для водителей из Мурманска КТ = 1,99. Самая дешевая страховка ОСАГО при прочих равных условиях будет для жителей Чукотки, Магаданской области и ряда других регионов с территориальным коэффициентом 0,64.
• Возраст и стаж водителя. Чем опытнее автовладелец, тем дешевле страховка. Коэффициент КВС учитывает возраст и стаж водителя и рассчитывается по специальной таблице. Самое высокое значение поправки к базовому тарифу — 1,93. Покупка ОСАГО для водителей старше 50 лет со стажем вождения свыше 14 лет будет рассчитана с коэффициентом 0,93.
• Аварии в прошлом. Аккуратность каждого водителя, допущенного к управлению, имеет большое значение для расчета стоимости ОСАГО. Коэффициент бонус-малус (КБМ) может увеличить цену вдвое или существенно ее снизить. Минимальное значение поправки — 0,5, максимальное — 2,45. Коэффициент КБМ водителя ежегодно устанавливается в автоматизированной информационной системе РСА.
• Число водителей, допущенных к управлению. Коэффициент КО равен 1, если в договоре перечислены конкретные имена и фамилии. Если вы решили застраховать автомобиль без ограничений по числу водителей, то в расчете будут использовать поправку 1,94. Для юридических лиц КО составляет 1,97.

Что делать, если зафиксировано банкротство страховой компании?

Представители власти сформировали механизм, которым могут воспользоваться граждане, чья СК признана банкротом. Страхователь может получить страховые суммы. Преимущество предоставляется тем, кто оформил полис ОСАГО. Все страховые суммы после признания СК банкротом выплачивает Союз автостраховщиков (РСА). Необходимые средства при фиксации страхового случая выплачиваются на ремонт пострадавшего авто. Такие меры не работают, если ТС спровоцировало аварию.

Граждане, которые оформили полисы КАСКО, в РСА могут не обращаться. На возврат денежных средств формируется специальное заявление и передается в страховую еще до того, как ее признали банкротом. Для этого нужно мониторить ситуацию вокруг платежеспособности СК. О наблюдаемых проблемах клиентов информируют СМИ.

При наличии других видов страхования тоже есть вариант возврата средств. Пока СК не ликвидирована, и находится в стадии банкротства, можно подать заявление (на имя конкурсного управляющего или в Арбитражный суд). Также формируется обращение в адрес временной администрации.

Период формирования претензий фиксированный, и составляет 1 месяц после того, как информация о банкротстве появилась в информационном поле. Когда объявлено конкурсное производство, этот срок увеличивается до двух месяцев.

Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ

Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.

При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора.

Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.

После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.

Похожие записи:

• Льготы и пособия матерям одиночкам в Краснодарском крае в 2022 году
• Алименты с неработающего отца на ребенка в 2023 году
• Как оформить возврат денег покупателю