Платформа «Знай своего клиента» от Центробанка
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Платформа «Знай своего клиента» от Центробанка». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В пятницу, 11 декабря, стало известно, что Центробанк отозвал лицензии у банков «Онего» из Петрозаводска и московского «Финтеха». Первый по величине активов занимал 308-е место в рейтинге, а второй — 241-е. К банкам у регулятора накопилось немало претензий. И тот и другой систематически нарушали законы. В частности, не соблюдали требования по противодействию отмыванию доходов, полученных преступным путём.
Что такое банковский светофор ЦБ?
C 1 июля 2022 года ЦБ официально запустил платформу «Знай своего клиента» (ЗСК). Это информационный сервис для кредитных организаций, который содержит информацию о клиентах банков – организациях и ИП. Платформа оценивает только юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, физических лиц платформа оценивать не будет.
Клиенты, включенные в базу, распределяются по уровням рисков по принципу светофора: высокий уровень(красный), средний(желтый) и низкий(зеленый). Информация об уровнях риска доступна любому банку. В зависимости от полученной от платформы ЗСК информации банки будут определять дальнейшее взаимодействие с клиентом.
Давайте разберемся, как узнать свой уровень риска и правильно действовать в соответствии с новыми правилами.
Кто и как оценивает уровни риска?
Оценку по уровням риска проводят как сам ЦБ, так и обслуживающие банки.
Банки, как и раньше, должны оценивать уровень риска клиентов в соответствии со своими правилами внутреннего контроля согласно антиотмывочному законодательству (115-ФЗ).
Каждый банк может в любое время получить информацию о присвоенном клиенту уровне риска. Центробанк направляет информацию о клиентах и присвоенных им уровнях риска через личный кабинет. Когда кредитная организация получает данные от регулятора, она по умолчанию присваивает клиенту ту степень риска, к которой его отнес ЦБ.
Предполагается, что у Банка России значительно больше информации, чем у каждого отдельно взятого банка, и оценка регулятора от этого точнее.
Уровень риска в системе банковского светофора показывает вероятность совершения клиентом операций, связанных с легализацией преступных доходов и финансированием терроризма. От классификации клиентов по системе банковского светофора зависит перечень и строгость мер, которые банк будет применять по отношению к организации и ИП, и порядок их обжалования.
Самые популярные виды инвестиций:
| № | Вид | Средний доход |
| 1 | Банковские депозиты небольшой процент | 4-6% годовых Сумма ~ 1 млн.руб. |
| 2 | Недвижимость надежно | 6-8% годовых Сумма ~ 3-5 млн.руб. |
| 3 | Облигации, векселя, валюта нужен опыт | 5%-15% годовых От 100000 руб. |
| 5 | Свой бизнес нужна идея | До 300% но, конечно, не сразу |
В каких банках отозвали лицензию?
Ниже представлена таблица организаций, у которых в текущем году была отозвана лицензия на осуществление профессиональной деятельности:
| № | Дата отзыва | Название банка |
| 1 | 01.01.2019 | Бинбанк Диджитал |
| 2 | 01.01.2019 | Бинбанк |
| 3 | 25.01.2019 | Еврокапитал-Альянс |
| 4 | 30.01.2019 | Камчаткомагропромбанк |
| 5 | 31.02.2019 | Радиотехбанк |
| 6 | 07.03.2019 | Роскомснаббанк |
| 7 | 14.03.2019 | РТС-банк |
| 8 | 28.03.2019 | Международный расчетный банк |
Что делать, если у компании, в которой вы обслуживались, отозвали лицензию или это предприятие было вовсе ликвидировано? Самое главное – не поддаваться панике, ваши деньги никуда не исчезли. Все перечисленные выше банки состояли в ССВ, поэтому вложения до 1,4 млн руб надежно застрахованы государством. Подробнее об этом читайте здесь.
Выплаты начинаются, в среднем, через 2 недели после отзыва лицензии, всю информацию вы найдете на сайте АСВ. Там же будут указаны данные о том, куда перешли обязательства закрытых компаний, куда нужно обращаться заемщикам, чтобы продолжать выплачивать свои кредиты.
К группе риска отнесли 38 российских банков: кто лишился лицензий
С начала текущего года Центробанк России отозвал лицензии уже у четырех банков.
Первым рынок покинул в 2020-м Нэклис-Банк. Структура работала под контролем президента ИT-компании InfoWatch Натальи Касперской. «Дыру» в Нэклис-Банке временная администрация оценила в 1,3 миллиарда рублей. Г-жа Касперская заявила, что она – пострадавшая сторона.
Крупнейший страховой случай с начала года — отзыв лицензии у Нижневолжского коммерческого банка, находившегося на 179-м месте рейтинга по размерам активов.
Запрещена также деятельность АПАБАНКА и ПФС-Банка, фигурирующих в четвертой сотне.
Кроме того, заявления о ликвидации поступили в текущем году от банка «Русь» и Крайинвестбанка. Последний присоединили к РНКБ, работающему в Крыму. Севастопольский морской банк отправили при этом на санацию. В качестве санатора выступил крымский РНКБ.
Кредитные риски банка
Заимствование сопряжено с определенным риском потерпеть финансовый убыток. Поэтому многоуровневая система управления рисками нацелена на полное или частичное исключение вероятности невозврата денег кредитной структуры. Она состоит из таких стадий:
- анализ кредитной истории клиента, вычисление его платежеспособности с учетом степени личной ответственности, доходов и расходов;
- распределение клиентов финансовой структуры по группам, уровню дохода и т.п. критериям;
- страхование предоставленного кредита;
- создание резерва для перекрытия возможных финансовых потерь;
- построение эффективного процесса по работе с просроченной задолженностью.
Норматив запаса достаточности
Какие требования у государства к банкам и почему вышеназванные 4 учреждения находятся в зоне риска, по мнению экспертов?
Требование закона такое: не ниже 6%. У данных банков он уже опустился ниже 7% и проблема в том, что опуститься ниже банки могут практически моментально, если обесценится порядка 1,5% их кредитного портфеля.
Чтобы избежать такого поворота событий, необходима докапитализация в размере 19 миллиардов рублей.
Худший показатель у Уральского банка, чей показатель снизился до 6,1% и, если обесценится 0,1% кредитного портфеля, придется резервировать 130 миллионов рублей. Докапитализировать рекомендуют суммой в 4,5 миллиарда. При этом представители банка уверены, что у банка дела в норме и чрезмерная докапитализация не нужна – ведь иначе получится неэффективное использование ресурсов.
Промсвязьбанк за полгода потерял процент в показателе – с 7,4% до 6,4%. И хотя RAEX рекомендует сложить 12 миллиардов, они сами понимают, что вряд ли такая сумма будет найдена. Правда в банке объясняют, что такие изменения связаны в первую очередь с покупкой Первобанка и техническими вычетами. И уже в ближайшее время показатель вернется на прежний достаточный и безопасный уровень.
МДМ пока не комментирует заявления агентства, а ВТБ24 не дадут «упасть» в материнском ВТБ. Хотя банк уверен, что проблем у него нет и решить возникающие ситуации сможет и без привлечения активов материнского банка.
Какие банки не под санкциями
Если для клиента принципиален вопрос обслуживания в той организации, к которой не применялись ограничения со стороны зарубежных стран, то он может смело обращаться в небольшие региональные банки. Практически в каждом субъекте РФ есть собственные банки, которые базируются только на одной территории, и не имеют отделений в других регионах (кроме, разве что, Крыма – там все банки под санкциями автоматически).
Они точно продолжают работать в прежнем графике, спокойно осуществлять переводы и платежи, выдавать кредитные продукты. Единственное неудобство заключается в том, что у мелких банков не такое большие финансовые возможности, как у крупных игроков, поэтому офисов и банкоматов будет немного, онлайн-сервисы могут быть слабо развиты, а телефон поддержки будет работать не круглосуточно, а по определенному графику.
Если же вы хотите обслуживаться в крупном современном банке, который не попал под санкции, то выбирайте дочерние организации зарубежных компаний.
А был какой-то позитив?
Еще недавно о нем можно было говорить:
-
на фоне восстановления сектора в ЦБ с облегчением заявили, что регулятору, скорее всего, не придётся обеспечивать банки дополнительными деньгами — и господдержку начали сворачивать;
-
выдача кредитов восстанавливалась, этому помогло снижение ставок и стабилизация экономики — банки смогли ослабить требования к заёмщикам;
-
люди брали кредитов больше, чем в 2019 и 2020 гг, хотя в августе выдача всё ещё была на 10% ниже уровня 2021 года, по данным ЦБ. Тем не менее, он отметил августовский рост кредитного портфеля банков;
-
в начале осени ВВП снижался не так сильно, как ожидал ЦБ, регулятор даже улучшил прогноз падения экономики в 2022 до -4,2%. А это позитив для банков: меньше падает экономика – меньше сворачивается и кредитование;
-
у банков были свободные средства: излишек на максимуме за год;
-
неквалифицированных инвесторов всё больше ограничивают на фондовом рынке, так что они могут разочароваться в инвестициях и вернуться к привычным вкладам, то есть — прийти в банки.
Существует множество нюансов, о которых пишет Национальная служба здравоохранения Великобритании (NHS).
Презервативы необходимо хранить в не слишком теплом и не слишком холодном месте. То есть держать их в машине, которая ночами стоит на морозе, так же нежелательно, как и носить в кармане брюк. Оптимальная – комнатная температура. Разумеется, изделия нужно держать подальше от острых предметов, которые могут проколоть упаковку. Бросить пакетик свободно болтаться в рюкзаке или сумке – плохая идея, ведь он может незаметно повредиться от столкновения со связкой ключей и другими вещами.
Перед использованием важно аккуратно открыть упаковку, не зубами. Надевая презерватив, надавите на накопитель, чтобы выдавить из него воздух. Аккуратно раскатайте изделие до основания полового члена.
Нельзя использовать один и тот же презерватив более одного раза – как бы очевидно это ни звучало. Выше упоминалось, что в некоторых странах повторное использование считается нормальным, из-за этого распространение ВИЧ в таких регионах сдерживать особенно сложно.
Не нужно надевать один на другой: вопреки ожиданиям, защита будет менее надежной – презервативы с большой вероятностью могут порваться.
С презервативами из латекса и полиизопрена нельзя использовать смазки на масляной основе, так как изделия могут порваться. То же самое можно сказать про любое масло и вазелин. Если женщина использует вагинальные свечи (например, для лечения), то это также повышает риск разрыва. В таком случае лучше использовать презервативы из полиуретана, они неуязвимы перед жиром.
Существующие методы оценки
Поскольку операционные риски представляют наибольшую угрозу, банки заинтересованы в создании качественной системы их оценки и управления. Согласно Базелю II (документ, который описывает возможные способы повышения качества управления всеми рисковыми событиями, связанными с банковской деятельностью) существуют следующие способы оценки риска:
Предполагается, что через несколько лет в Базель II будут внесены изменения, и все перечисленные методы оценки будут заменены новым подходом. Основное его отличие в том, что он рассчитывает возможный операционный риск одновременно на основе общих статистических данных и на основе понесенных убытков самого банка за последние несколько лет. При этом соглашение Базель II определяет операционный риск как один из самых важных, и рекомендует банкам иметь определенную сумму капитала для минимизации потерь и убытков.
Главная цель управления операционными рисками — максимально снизить убытки кредитной организации в процессе ее деятельности. На самом деле в этом должны быть заинтересованы не только банки, но также государство и общество, для которых стабильность банков — это стабильность экономики. На практике вся нагрузка по управлению кредитным риском ложится исключительно на плечи самой кредитной организации.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Как передается ВПЧ, вызывающий папилломы
Итак, причиной появления папиллом выступает папилломавирус человека, который передается от вирусоносителя контактным путем. Основной способ — при половом акте. Вероятность заражения особенно высока при беспорядочных половых связях. ВПЧ выступает самым распространенным заболеванием, передающимся половым путем (ЗППП). Чаще всего при таком способе заражения развиваются аногенитальные бородавки — сосочковидные разрастания на слизистой оболочке половых органов.
Появление папиллом не всегда связано с сексуальными контактами. Стандартный жизненный цикл ВПЧ рассчитан на заражение через микротрещины на коже, просто передача вируса через слизистые происходит проще, поэтому такое случается чаще. ВПЧ проникает в организм:
- при рукопожатии;
- пользовании общими предметами, включая предметы гигиены;
- через прикосновение;
- при бритье и эпиляции (самозаражение).
Классификация препаратов от повышенного давления
В зависимости от достигаемого эффекта, лекарства от АД делятся на следующие группы:
- АПФ (ингибиторы ангиотензин-превращающего фермента). Препятствуют выработке ангиотензина (вещества обладающего сосудосуживающим эффектом). Расширяют артерии, снижая АД.
- БРА (блокаторы рецепторов ангиотензина II). Ингибируют те рецепторы, с которыми связывается ангиотензин, расширяя сосуды и снижая АД.
- Антагонисты кальция/блокаторы кальциевых каналов. Предотвращают проникновение ионов кальция в клетки сосудов и миокарда (сердечной мышцы), предотвращая механизмы сокращения. Артерии расслабляются, что приводит к увеличению их диаметра и снижению АД.
- Мочегонные (диуретики). Нормализуют показатели АД, выводя излишки жидкостей и солей из организма. Петлевые диуретики назначаются преимущественно в стационарных условиях.
- Бета-адреноблокаторы. Уменьшают сердечную нагрузку, нормализуя объем крови, выбрасываемый сердцем. Достигает должных показателей АД и поддерживает их на определенном уровне.
Лечение антиретровирусными препаратами снижает концентрацию вируса в крови. Целью терапии является снижение «вирусной нагрузки» до такого низкого уровня, при котором «невозможно определить вирус в крови». Проведены крупные исследования с участием гомосексуальных и гетеросексуальных дискордантных пар, в которых только один из партнеров был ВИЧ-положительным. Результаты показывают, что при снижении вирусной нагрузки у ВИЧ-позитивного партнера ниже определяемого уровня риск передачи вируса не превышает 5 процентов (даже без использования презервативов). По мере того, как ваше здоровье улучшается, снижается вероятность передать ВИЧ-инфекцию кому-то еще. Если бы все ВИЧ-положительные получали необходимое лечение, мы смогли бы предотвратить большинство новых случаев инфицирования.