Банкротство физических лиц: плюсы и минусы для должника
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц: плюсы и минусы для должника». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребность в законодательном урегулировании ситуаций с невозвратными долгами физических лиц начала назревать в России уже к началу 2000-х годов. В постсоветский период банки активно стали развивать кредитную деятельность. Граждане быстро оценили возможность взять в долг крупную суму в случае необходимости. Но, не имея финансовых знания и навыков, плохо рассчитывали свои силы и возможности. Плюс кризисы, регулярно сотрясающие российскую экономику и приводящие к росту цен и снижению доходов.
Закон о несостоятельности
В результате, частные граждане и индивидуальные предприниматели, столкнувшись с невозможностью вовремя погасить кредит, оформляли новые займы. Они гасили прошлые кредиты за счет новых, все глубже вгоняя себя в «долговые ямы». Выйти из этой ситуации законным путем было попросту невозможно – правового понятия «банкротство физического лица» не существовало.
Преимущества банкротства
Основное преимущество процедуры банкротства – это освобождение от «долгового пресса» и, не в последнюю очередь, от связанных с ним нравственных страданий. Частично или полностью будет погашен долг, неважно. Он все равно будет списан, и человек сможет спать спокойно.
Если процедура проводится при содействии грамотного специалиста, можно надеяться на следующие положительные моменты:
- Достижение мирового соглашения с кредиторами, позволяющего списать часть долга и в комфортных условиях выплатить его остаток
- Прекращение или, по крайней мере, приостановка исполнительного производства (если ранее кредиторы уже возбудили дело о принудительном взыскании долга)
- Получение возможности реструктуризировать долг и погасить его в более приемлемом для должника режиме
- Полное избавление от долгов за счет продажи имущества на торгах (данная мера считается крайней, но иногда другого способа просто нет)
- Быстрое признание гражданина банкротом, в случае, если у него нет имущества, которое можно реализовать, и списывание всех его долгов
Судебная задолженность и банкротство через МФЦ
С 2020 года стало доступным еще и внесудебное банкротство. Эта процедура проводится через МФЦ. Она совершенно бесплатная, в отличие от судебного банкротства.
Через МФЦ можно списать судебные задолженности — по коммунальным услугам, по кредитам и другим обязательствам. Основные требования к кандидатам на списание заключаются в следующем:
- Наличие задолженности в пределах 50-500 тысяч рублей. Учитываются абсолютно все долговые обязательства — в том числе, по кредитам, по микрозаймам, по алиментам, ЖКХ, вообще все.
- Наличие закрытых исполнительных производств в рамках взыскания долгов. Например, вы просрочили кредит. Банк обратился в суд, а потом — в ФССП, инициировал исполнительное производство. Далее пристав проверил вас и пришел к выводу, что у вас нет ни имущества, ни доходов. В результате производство закрыли ввиду невозможности провести взыскание — п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229.
Банкротство как инструмент взыскания: применить или воздержаться
После вынесения Решения о банкротстве физического лица исполнительное производство завершается в несколько этапов:
1) Вынесение судебного решения о несостоятельность гражданина.
2) Передача постановления арбитражному управляющему и физическому лицу.
3) Направление копий постановления в службу ФССП.
4) Завершение судебным приставом-исполнителем процедуры взыскания: снимаются ограничения, перестают списываться долги. Одновременно с этим возвращают исполнительный сбор и конфискованные деньги, если нет долгов, не подлежащих списанию. Эти суммы в дальнейшем попадут в конкурсную массу.
5) Проверка АУ работы судебных приставов. Он должен удостовериться, что исполнительное производство прекращено.
При этом конкретный срок прекращения исполнительного производства при банкротстве в законе не указан. Управляющий обязан уведомить всех заинтересованных лиц в разумные сроки, как правило, он составляет 1 месяц. Реализация имущества начинается после того, как старший пристав выдаст постановление о прекращении исполнительного производства и снятии ограничений.
Преимущества банкротства физ лица перед исполнительным производством очевидны. Нет постоянного прессинга со стороны кредиторов и блокировки счетов. У простых граждан появляется реальная возможность расквитаться с неподъемными долгами и начать жить с чистого листа.
Исполнительное производство и банкротство
Согласно положениям Закона № 127-ФЗ заемщик может претендовать на освобождение от долговой нагрузки путем ее частичного или полного списания. В целях удовлетворения требований, выдвинутых кредиторами, рассматриваются варианты реструктуризации и продажи на аукционе имущества гражданина.
Преимущества банкротства для физических лиц состоят в особенностях данной процедуры:
- По ее завершению списываются все долги. Исполнительное производство завершается только после их полной выплаты кредиторам, поэтому может длиться годами и десятилетиями.
- Должник вправе иметь постоянный источник доходов, на которые на протяжении процедуры банкротства взыскание не распространяется.
- После проведения первого заседания в Арбитражном суде прекращаются выдвигаться претензии коллекторами и кредиторами. Производство ФССП приостанавливается, наложенные приставами аресты и ограничения снимаются.
- У банкрота сохраняется единственное жилье, несмотря на результаты процедуры.
- Реструктуризация долга производится по выгодной ставке ЦБ, которая в 2-3 раза ниже, чем банковская.
- Заявивший о своей финансовой несостоятельности гражданин вправе выезжать за рубеж.
Процедура банкротства выгодна, если сумма задолженности в несколько раз превышает стоимость имущества неплательщика. Долги, которые не покрываются вырученными после аукциона средствами, списываются.
Мнение эксперта. Не нужно стремиться обанкротиться, мечтая распрощаться со всеми видами задолженностей. Суд может отказать в списании, если будет установлен факт мошенничества или недобросовестного поведения гражданина. Не аннулируются долги из перечня ст. 213 Закона о банкротстве: алименты, текущие платежи (штрафы, оплата связи или услуг ЖКХ, пени, налоги и пр.), возмещения нанесенного урона здоровью или ущерба чужому имуществу.
Принципиальное отличие исполнительного производства от банкротства — степень ограничения полномочий должника. За него после назначения Арбитражным судом все сделки осуществляет финансовый управляющий, который также распоряжается средствами на р/с и другими активами заемщика. Должник, в отношении которого приставами открыто производство, может покупать и продавать имущество, не находящееся под арестом, заключать договора и иные соглашения. В этом смысле его полномочия менее ограничены, чем у банкрота.
Обратите внимание. Последствия обеих процедур усложняют должнику получение займов в будущем. Банкрот в течение 5 лет после признания несостоятельности обязан предупреждать кредиторов о своем статусе. Это не значит, что гражданину откажут в выдаче заемных средств. Просто условия их предоставления будут не такими выгодными, как у соискателей с хорошей кредитной историей. Банкрот также не может занимать на протяжении 3 лет руководящий пост в компании. Для юридических лиц последствия процедуры более масштабные.
Преимущества признания финансовой несостоятельности лица перед исполнительным производством очевидны. Банкрот после рассмотрения заявления МФЦ или Арбитражным судом получает возможность выбраться из долговой кабалы. Процедура обращения очень проста и может инициироваться самим заемщиком средств. Производство ФССП хоть и стимулирует неплательщика к выполнению обязательств перед кредиторами, но не предоставляет никаких возможностей облегчить бремя.
Важно сразу понять главное — никому не стоит бояться банкротства. Для добросовестного должника эта процедура дает возможность избавиться от долгового бремени или получить реструктуризацию задолженности.
При прохождении банкротной процедуры через МФЦ не придется привлекать управляющего, ждать итогов реализации имущества. Да, проблемы и сложности могут возникнуть и при упрощенном банкротстве, но на этот случай можно заручиться поддержкой юриста.
Ниже расскажем, что дает людям процесс оформление банкротства. Это важно знать — для принятия решения при подаче заявления. Если вы сомневаетесь, что статус банкрота даст вам преимущества, то вы можете обратиться к юристу, чтобы он оценил перспективы именно вашего дела.
Это одновременно поможет заранее учесть риски и проблемы, которые могут возникнуть при обращении в МФЦ или суд. В некоторых случаях юрист порекомендует повременить с подачей заявления (например, чтобы истекли сроки на оспаривание сделок должника).
Подавляющее большинство граждан начинают банкротство с одной целью — они хотят освобождения от обязательств и списания долгов. Добиться этой цели можно, если они в состоянии:
- подтвердить условия для банкротства (например, по сумме долга, по отсутствию имущества для расчета с кредиторами);
- подтвердить добросовестность при оформлении кредитов и займов, при распоряжении имуществом, в ходе ведения банкротного дела;
- пройти этап реализации активов и частичного расчета с кредиторами (естественно, при отсутствии имущества торги проводить не будут);
- подтвердить отсутствие оснований для отказа в списании долгов (например, отсутствие признаков преднамеренного или фиктивного банкротства).
Для освобождения от обязательств через МФЦ необходимо подтвердить, что приставы окончили все исполнительные производства — ввиду отсутствия у неплательщика имущества. Для банкротства в судебном порядке это не обязательно.
Списание задолженностей по итогам банкротства физ. лица не запрещает брать новые кредиты и займы. Но на банкрота возлагается обязанность сообщать о своем статусе при подаче заявок в банки и микрофинансовые компании. Эта обязанность будет действовать 5 лет.
Реструктуризация означает, что суд утвердит вам план выплат по графику. Большинству должников такой вариант не нужен, так как они изначально, идя в суд, намерены списать долги. Но на реструктуризации могут настаивать управляющий, кредиторы, если выявляются следующие обстоятельства:
- у должника есть стабильное место работы и постоянный заработок, что позволит постепенно выплатить долги;
- если есть другие доходы, за счет которых кредиторы смогут вернуть деньги;
- если в ближайшее время изменится имущественное или финансовое положение должника (например, если у должника подходит срок снятия инвалидности, он сможет вернуться к нормальной работе).
Срок реструктуризации долгов по суду — до 3 лет (36 месяцев максимум). За это время должник должен вернуть кредиторам 75-80% от суммы долга, с которым он обратился в суд.
То есть поймите справедливое требование суда — если вы хотите, чтобы долги вам списали, не стоит говорить о том, что ваше финансовое состояние в ближайшие годы улучшится. Да, и наследство в течение трех лет принимать вам тоже не надо.
Если проверка показала, что у должника нет возможности платить по долгам, и она не появится в ближайшее время, реструктуризация долгов не проводится. В этом случае сразу начнется реализация активов. Также не будут реструктурировать задолженности при прохождении процедуры в МФЦ.
Основные преимущества банкротства физического лица перед исполнительным производством
Исполнительное производство – это заключительная стадия судебного процесса, на которой производится исполнение вынесенных судом актов, то есть начинается фактическое взыскание денежных средств и/или имущества с должника. Многие граждане не понимают отличия между исполнительным производством и банкротством, считая, что это примерно одно и то же. Однако между банкротством и исполнительным производством существует ряд принципиальных отличий.
В исполнительном производстве судебный пристав-исполнитель действует в интересах кредитора-взыскателя, и, помимо суммы долга, с должника взыскивается еще и исполнительный сбор в размере 7% от суммы задолженности. Судебный пристав-исполнитель выезжает по месту жительства или регистрации должника с целью выяснить, какое имущество у последнего имеется, изъять и реализовать его для погашения задолженности. При этом, если вдруг окажется, что изъятое имущество находилось в собственности не у должника, а у другого лица, должнику придется самостоятельно обжаловать действия пристава и доказывать принадлежность изъятой вещи.
Как и куда подавать документы на внесудебное банкротство
Заявление и документы на упрощенное банкротство нужно подавать в МФЦ по месту жительства и пребывания. Сейчас МФЦ открыты во всех крупных городах и районных центрах, поэтому проблем с подачей документов не возникнет.
Заявление на списание долга подают в МФЦ
В полномочия МФЦ входит:
- прием заявления и документов от должника;
- проверка сведений об открытых и оконченных исполнительных производствах через ФССП;
- внесение информации в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ);
- внесение сведений в ЕФРСБ о завершении процедуры и признании гражданина банкротом, либо о прекращении дела.
Также в МФЦ нужно подавать уведомление о получении имущества или изменении имущественного положения, позволяющего рассчитаться по обязательствам. После получения такого уведомления МФЦ обязан прекратить упрощенное банкротство, внести соответствующую информацию в ЕФРСБ.
Услуги юристов по сопровождению банкротства
Наши юристы специализируются на оказании помощи в списании долгов, в том числе через банкротство. В рамках упрощенной процедуры наши услуги будут включать:
- консультационную поддержку, разъяснение норм законодательства и судебной практики;
- анализ условий и требований к должникам, претендующим на внесудебное банкротство;
- подготовка заявления и других документов для обращения в МФЦ;
- защита интересов должника, если кредиторы подали возражения или жалобы.
|
Стоимость юридических услуг по банкротству |
|
|---|---|
| Запрос документов о состоянии должника | 5 000 руб. |
| Анализ сделок за последние 3 года | 7 000 руб. |
| Подготовка документов | 10 000 руб. |
| Полное сопровождение внесудебного банкротства юристами | 20 000 руб. |
Закон о несостоятельности
Потребность в законодательном урегулировании ситуаций с невозвратными долгами физических лиц начала назревать в России уже к началу 2000-х годов. В постсоветский период банки активно стали развивать кредитную деятельность. Граждане быстро оценили возможность взять в долг крупную суму в случае необходимости. Но, не имея финансовых знания и навыков, плохо рассчитывали свои силы и возможности. Плюс кризисы, регулярно сотрясающие российскую экономику и приводящие к росту цен и снижению доходов.
В результате, частные граждане и индивидуальные предприниматели, столкнувшись с невозможностью вовремя погасить кредит, оформляли новые займы. Они гасили прошлые кредиты за счет новых, все глубже вгоняя себя в «долговые ямы». Выйти из этой ситуации законным путем было попросту невозможно – правового понятия «банкротство физического лица» не существовало.
Основания для введения
Перечислим наиболее частые причины, по которым физлицо или компания признается банкротом и в отношении него начинается взыскание долга.
Внешние обстоятельства:
- экономический кризис;
- нестабильность в политике;
- мировая конкурентная среда.
Внутренние обстоятельства:
- низкий уровень оборотности капитала;
- устаревшие технологии и оборудование;
- вследствие высоких затрат повышенная себестоимость товаров или услуг, что негативно отражается на конкуренции;
- нестабильные контрагенты и партнеры, что влечет за собой значительную дебиторскую задолженность;
- большие объемы нереализованных товаров, медленные продажи;
- оформление невыгодных кредитных сделок с завышенными процентами и нерыночными условиями кредитования.
Причиной исполнительного производства могут быть как внешние, так и внутренние обстоятельства
Причиной для начала исполнительного производства и банкротства граждан и юрлиц становится отказ неплательщика погашать задолженность перед кредиторами на основании судебного решения. Веским основанием для процесса становится заявление взыскателя, на базе которого оформляется документ. В роли последнего выступают:
- постановление судебного органа;
- акт суда или прочего уполномоченного учреждения выносить такого рода решения;
- документ, выданный на базе решений арбитражного и суда общей юрисдикции;
- надпись, заверенная в нотариальной конторе, о признании существующей задолженности;
- постановление сотрудника ФССП в РФ и прочие.
Определение исполнительного производства при банкротстве
Исполнительное производство по общему определению — это комплекс действий процессуального характера, направленных на принудительную реализацию действующих решений суда и органов государственной власти. Возбуждается процесс при отказе и уклонении от добровольного выполнения принятых судебных определений. Принудительные действия производятся специализированной организацией, в России — это Федеральная служба судебных приставов, подотчетная Министерству юстиции РФ.
В национальном законодательстве действует 229-ый федеральный закон, принятый в 2007 году, и устанавливающий положения об исполнительном производстве.
Исполнительное производство при банкротстве — это совокупность мер, осуществляемым судебными исполнителями, для принуждения дебитора к выполнению обязательств, возложенных на него судом после объявления о несостоятельности.
Взыскание с помощью коллекторского агентства
Сегодня слово «коллекторы» часто вызывает неприятные ассоциации.
Многие уверены, что это легальное определение бандитов.
На самом деле продать долг коллекторам или обратиться к помощи коллекторских агентств — это иногда единственный шанс получить хотя бы часть своих денег. Надо отметить, что крупные коллекторские агентства используют законные методы получения задолженности. И на моей практике работа таких агентств действительно результативна.
Однако важно понимать следующее:
В качестве оплаты работы коллекторского агентства Вам необходимо будет заплатить довольно значительную сумму — от 20% от суммы долга и выше. Цена зависит от сложности ситуации. И она может быть очень высока, вплоть до 90 % от суммы долга, особенно, если Вы хотите продать долг коллекторам.
Коллекторские агентства перед тем как взять долг в работу всегда анализируют информацию по должнику. Когда должника или его представителей найти очень сложно, когда должник является юридическим лицом с минимальным уставным капиталом, без имущества в собственности, и в иных сложных ситуациях — коллекторское агентство заниматься таким долгом не будет, либо запросит очень высокую цену.
Такие юридические способы взаимодействия с должником как претензионная переписка, судебная работа, проведение процедур банкротства, не являются специализацией коллекторских агентств. В связи с чем целесообразно обращаться к ним, когда указанные способы либо не дали результата, либо, когда есть понимание, что эти способы будут неэффективны (желательно на самой ранней стадии возникновения долга).
Исполнительное производство при банкротстве физического лица
Вы думаете подавать на банкротство? Закон устанавливает критерии, которые необходимо соблюсти при подаче заявления:
- Сумма долга (должна быть не менее 500 тысяч рублей, в нее не входят пени, неустойки);
- Требования кредитора не урегулированы в течении 3-х месяцев с даты, когда должны быть урегулированы.
Требования к несостоятельности гражданина:
- Лицо полностью прекратило исполнять обязательства перед кредиторами;
- Общая сумма долга превышает сумму доходов (стоимости имущества)
более 10% от общей суммы денежные обязательства не оплачиваются в течение 1 месяца после даты, на которую они должны были быть исполнены.
Если должник подходит под вышеуказанные критерии, то можно смело обращаться к юристам, которые помогут грамотно оформить документы и сопроводят процедуру банкротства в суде. Кратко о результатах рассмотрения заявления о признании должника банкротом.
Реструктуризация задолженности — максимальный срок плана реструктуризации – 3 года (в некоторых случаях два года). Эта процедура призвана помочь должнику справиться со своими финансовыми обязательствами посредством установления обязанности внесения денежных средств в определённом объеме не в ущерб для самого себя.
Мировое соглашение — если должнику и кредитору удается договориться по существенным условиям исполнения обязательств, то между ними может быть заключено мировое соглашение на любой стадии процесса. Несомненным плюсом мирового соглашения является возможность не проходить полную процедуру. Соглашение заключается в письменной форме и подписывается всеми участниками собрания, далее оно направляется финансовому управляющему, тот в свою очередь направляет его вместе с заявлением в суд для утверждения. Преимущества этого инструмента заключаются в достижении между сторонами договоренности без доведения процедуры до логического конца и существенное экономия как финансовых ресурсов, так и времени.
Когда нужно обратиться в суд
В ФЗ «О банкротстве» приводятся признаки неплатежеспособности гражданина. Если он соответствует всем критериям, указанным ниже, то обратиться в суд с иском о банкротстве – его обязанность.
Критериями неплатежеспособности физлица являются:
- сумма долга перед кредиторами от 500 тысяч рублей;
- неисполнение долговых обязательств в течение более чем трех месяцев;
- оценочная стоимость активов меньше просроченной задолженности;
- величина дохода, не позволяющая гасить от 10 % долга ежемесячно.
Если задолженность составляет менее 500 тысяч рублей, но гражданин понимает, что не в состоянии ее закрыть, то он может обратиться в суд за банкротством. Неплатежеспособность придется доказывать. Это право, а не обязанность гражданина. Дожидаться увеличения долга, понимая, что отдать его не получится, выйдет дороже.
При банкротстве через суд нужно оплатить:
- государственную пошлину (300 рублей);
- труд финуправляющего (25 тысяч рублей);
- услуги почтового отделения;
- публикацию сведений о несостоятельности.
Финуправляющий участвует в любом деле о банкротстве в суде. Он следит за соблюдением прав участников дела, проверяет активы должника, оценивает действия лиц на соответствие закону, а также принимает решения, влияющие на результат спора.
Банкротство через суд длится от полугода до года. В результате долги обнуляются (либо путем реализации имущества должника, либо через реструктуризацию долга). Повторное установление финансовой несостоятельности допускается через пять лет.
Рассмотрим процедуры, способствующие погашению долга:
- Реструктуризация задолженности. Проводится, если есть вероятность того, что должник сможет погасить кредит. Условия внесения платежей пересматриваются. Гражданин вносит деньги ежемесячно до погашения обязательства. При этом несостоятельность не устанавливается.
- Реализация активов должника. Если физлицо не может погасить долги, то его имущество оценивается, формируется конкурсная масса. Все активы выставляются на торги. Деньги, полученные от продажи имущества, распределяются между кредиторами. Оставшийся долг обнуляется.
Какое банкротство лучше
Особенности двух процедур представлены в таблице:
|
Критерии |
Судебное |
Внесудебное |
|
Сумма долга |
Любая. Если задолженность от 500 тысяч рублей, а платежи не вносятся более трех месяцев, то предоставление иска о несостоятельности – обязанность гражданина |
50–500 тысяч рублей |
|
Длительность |
8–10 месяцев при отсутствии активов; 10–12 месяцев, если есть имущество на реализацию |
Полгода |
|
Уполномоченный орган (организация) |
Арбитражный суд, по месту нахождения которого зарегистрирован должник |
МФЦ |
|
Возможность повторного обращения |
Через пять лет |
Через десять лет |
|
Платность процедуры |
Расходы оплачиваются должником |
Платить ничего не нужно |
|
Наличие завершенного исполнительного производства |
Неважно |
Требуется |
|
Обнуление долгов, не прописанных в заявлении |
Производится |
Не производится |
|
Роль дохода |
Доход допускается. Если он высок, то часть денег уходит в конкурсную массу. Небольшой заработок частично или полностью остается у гражданина |
Обычно отсутствует |
|
Влияние изменения финансового положения (устройство на другую работу, получение премии, наследства) |
Процедура продолжается |
Процедура завершается |
|
Последствия предоставления кредитором иска о банкротстве должника |
Процедура продолжается |
Процедура завершается |
|
Число кредиторов |
Любое |
Как правило, один |